A regra 50/30/20 é o método de orçamento mais repetido do país — e ele falha exatamente com quem mais precisa dele. Em boa parte dos orçamentos brasileiros o essencial não cabe em metade da renda, e aí a regra deixa de ser ferramenta e vira cobrança. Esta calculadora dá o diagnóstico com nome, não uma nota de prova.
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O 50/30/20 é ponto de partida, não régua moral. Em renda baixa o essencial não cabe em 50% — e aí a regra só produz culpa. Esta página dá o diagnóstico com nome, não uma nota. A conta roda no seu navegador.
As três caixas
| Caixa | Referência | O que entra |
|---|---|---|
| Essenciais | 50% | Moradia, comida, transporte, saúde, escola, contas de casa. O que continuaria saindo se a sua vida encolhesse ao mínimo. |
| Desejos | 30% | Lazer, streaming, delivery, viagem, roupa além do necessário. O que dá para cortar sem mudar de casa. |
| Futuro | 20% | Reserva, investimento e amortização de dívida. É a única caixa que trabalha para você. |
A conta usa a renda líquida — o que cai na conta, já sem INSS e IRRF. Usar o bruto desloca as três caixas para baixo e faz o orçamento parecer pior do que é. Se você não sabe o seu líquido, ele sai da calculadora de salário líquido.
Quando a regra quebra
Com o essencial acima de 80% da renda, o 50/30/20 não descreve mais nada útil. Não porque a pessoa gasta mal, mas porque aluguel e transporte custam o que custam, e não obedecem a percentuais.
Nessa faixa, os movimentos que mudam o resultado são os grandes: renegociar aluguel, mudar de bairro, trocar transporte, quitar a dívida que consome a renda. Cortar café e streaming rende alguns reais e muita frustração — a matemática do orçamento é impiedosa com quem persegue os itens pequenos.
A calculadora reconhece esse cenário e o diz com todas as letras, em vez de apontar que "os seus desejos estão acima de 30%" quando eles estão em 4%.
A inversão da dívida cara
Existe uma situação em que os 20% do futuro não devem ir para a poupança: quando há dívida em rotativo de cartão, cheque especial ou empréstimo muito caro.
O motivo é aritmético. Nenhuma aplicação disponível a uma pessoa física paga o que o rotativo cobra. Guardar dinheiro rendendo pouco enquanto se paga juro alto é perder a diferença, todo mês, com método. Cada real que abate essa dívida "rende", com certeza, exatamente a taxa que ela cobrava.
Com uma ressalva que importa: mantenha uma reserva mínima de um mês de gasto essencial antes de jogar tudo na dívida. Sem ela, o primeiro imprevisto recria a dívida que você acabou de pagar — e aí o esforço foi para o lixo. Quanto seria essa reserva está na calculadora de reserva de emergência.
Como usar na prática
- Olhe três meses, não um. Um mês com IPVA ou material escolar não representa o seu padrão.
- Dinheiro sem nome some. Se as três caixas não somam a sua renda, a diferença está indo para algum lugar — descobrir onde costuma ser o achado mais valioso do exercício.
- 13º, férias e bônus não entram na conta mensal. Tratá-los como renda extra, e não como parte do mês, é o que evita o janeiro apertado.
- Percentual é diagnóstico, não meta moral. Ninguém fica pobre por gastar 32% em desejos num mês.
Perguntas frequentes
Esta calculadora guarda meus dados?
Não. O cálculo roda inteiro no seu navegador, em JavaScript. Nada é enviado para nossos servidores, e não pedimos nome, e-mail nem CPF.
Parcela do cartão é essencial ou desejo?
Depende do que foi comprado. A regra prática: parcela de geladeira é essencial, parcela de viagem é desejo, e parcela de rotativo não é nenhum dos dois — é dívida cara, e vai no campo próprio da calculadora.
E se a minha renda varia todo mês?
Use a média dos últimos seis meses, e prefira a mediana se houve um mês muito fora da curva. Renda variável também pede reserva maior, o que a calculadora de reserva já considera.
Aluguel de 40% da renda é muito?
É acima do que se recomenda (costuma-se falar em até 30%), mas a resposta depende do resto: com transporte barato e sem dívida, 40% pode fechar. O que não fecha é 40% de aluguel com 30% de dívida.
Devo investir antes de ter reserva?
Não. Investimento com reserva zerada vira resgate no pior momento, que é quando o preço está ruim. Reserva primeiro, investimento depois.
O 50/30/20 serve para quem é MEI?
Serve, com um cuidado: separe primeiro o que é da empresa do que é seu. O faturamento não é a sua renda — a renda é o que sobra depois do DAS e dos custos, e isso sai da calculadora MEI × CLT.
Quando o mês não fecha
Se a soma das caixas passa da renda, há um rombo mensal — e ele está sendo coberto por alguma coisa, quase sempre a mais cara que existe. Antes de escolher a saída, vale ver o preço de cada porta: a calculadora do rotativo mostra o custo do cartão não pago, e a comparação entre crédito pessoal e consignado mostra a diferença que a garantia faz.
Como esta página calcula
- Cada caixa é comparada ao seu percentual de referência sobre a renda líquida informada (50%, 30% e 20%).
- O diagnóstico é definido pelo peso dos essenciais (acima de 80%, acima de 50%) e pelo percentual do futuro.
- Havendo dívida cara declarada, o destino recomendado dos 20% muda para a quitação, com ressalva de reserva mínima de um mês.
- O 50/30/20 é referência de educação financeira, não norma. A conta não considera 13º, férias, bônus nem sazonalidade.