Em 2025, o mercado de crédito no Brasil passou por uma das maiores transformações dos últimos anos. Com a chegada do Crédito do Trabalhador, o chamado consignado privado tornou-se uma alternativa real ao tradicional empréstimo pessoal comum.
Mas, afinal, qual opção vale mais para o trabalhador CLT que busca crédito com segurança, juros baixos e facilidade na contratação?
Neste guia completo, vamos comparar as duas modalidades, explicar suas diferenças, vantagens, custos e ajudar você a entender qual delas faz mais sentido para o seu momento financeiro.
1. O que é o Empréstimo Pessoal Comum
O empréstimo pessoal comum é o tipo de crédito mais conhecido do mercado. Ele pode ser contratado por qualquer pessoa, com ou sem vínculo empregatício, e o pagamento é feito em parcelas mensais.
O valor é depositado diretamente na conta do cliente e as parcelas são cobradas via boleto, débito automático ou PIX agendado.
Por não ter garantia direta (como desconto em folha), ele costuma ter taxas de juros mais altas e depende muito do score de crédito e do histórico financeiro do solicitante.
Características principais:
- Disponível para qualquer pessoa com renda comprovada
- Aprovação depende do score e da análise de crédito
- Juros médios entre 4% e 8% ao mês
- Parcelas pagas manualmente ou via débito
- Sem uso de garantias (apenas análise de risco)
2. O que é o Consignado Privado (Crédito do Trabalhador)
O consignado privado é a nova modalidade criada para trabalhadores CLT do setor privado. As parcelas são descontadas automaticamente do salário, reduzindo o risco de inadimplência e, por consequência, o custo do crédito.
Essa modalidade ficou mais acessível desde 2025, com a digitalização do processo e o lançamento da plataforma nacional do Crédito do Trabalhador — que permite contratar online, comparar taxas e até usar o FGTS como garantia.
Características principais:
- Exclusivo para trabalhadores CLT de empresas privadas
- Desconto automático na folha de pagamento
- Juros médios entre 1,7% e 3% ao mês
- Menor burocracia e contratação digital
- Margem consignável de até 35% do salário líquido
- Possibilidade de usar parte do FGTS como garantia
3. Comparativo direto: lado a lado
| Critério | Empréstimo Pessoal Comum | Consignado Privado |
|---|---|---|
| Taxa de juros | 8% a 12% ao mês | 3% a 6% ao mês |
| Forma de pagamento | Boleto ou débito em conta | Desconto em folha |
| Público-alvo | Qualquer pessoa com renda | Trabalhadores CLT |
| Garantia exigida | Nenhuma | Salário e FGTS |
| Risco de inadimplência | Alto | Baixo |
| Tempo de liberação | 24h a 72h | Em minutos (muitas vezes via PIX) |
| Influência do score | Alta | Baixa |
| Portabilidade entre bancos | Limitada | Permitida e incentivada |
| Controle financeiro | Depende do cliente | Automático via folha |
4. Vantagens do Consignado Privado para o Trabalhador
- Juros muito mais baixos: por ter desconto direto em folha, o banco assume menos risco.
- Facilidade de contratação digital: todo o processo pode ser feito online, sem papelada.
- Inclusão de novos públicos CLT: empresas privadas podem aderir sem precisar de convênios complexos.
- Portabilidade e transparência: o trabalhador pode comparar e migrar para taxas menores quando quiser.
- Acesso mesmo com score baixo: como há desconto automático, o histórico de crédito pesa menos.
Esses fatores fazem do consignado privado uma solução ideal para quem busca substituir dívidas caras, como cartão de crédito ou cheque especial, por uma opção com custo menor e previsibilidade de parcelas.
5. Quando o empréstimo pessoal ainda vale a pena
Apesar das vantagens do consignado, o empréstimo pessoal comum ainda pode ser útil em alguns casos:
- Quando o trabalhador não quer comprometer a folha de pagamento;
- Para quem não possui vínculo CLT ativo;
- Em operações de curto prazo, onde o valor total a pagar é pequeno;
- Quando há promoções ou taxas competitivas em fintechs específicas.
No entanto, é fundamental comparar o Custo Efetivo Total (CET) de cada opção. Em 2025, o consignado privado é, na maioria dos casos, mais vantajoso em juros e segurança.
6. Cuidados e dicas para contratar
- Compare sempre mais de uma instituição antes de fechar.
- Evite comprometer toda a margem de 35%; mantenha folga no orçamento.
- Não use crédito consignado para consumo imediato — priorize organização financeira ou troca de dívidas caras.
- Fique atento às ofertas fora das plataformas oficiais ou de instituições não autorizadas.
- Verifique se o contrato está registrado digitalmente e se as parcelas correspondem ao que foi combinado.
7. Conclusão: qual vale mais a pena em 2025
Para o trabalhador CLT, o consignado privado se tornou a opção mais inteligente de crédito. Ele une juros menores, facilidade digital, segurança na cobrança e possibilidade de portabilidade, tornando-se uma alternativa mais moderna e vantajosa em comparação ao empréstimo pessoal comum.
Se o objetivo é trocar dívidas caras por crédito barato, organizar o orçamento ou ter previsibilidade de pagamento, o Crédito do Trabalhador (consignado privado) é a escolha certa.
E o melhor: já dá pra contratar o Crédito do Trabalhador no Juca, 100% online, com taxas competitivas, aprovação rápida e sem burocracia.
