Pagar o mínimo da fatura parece a saída do mês e é a entrada da dívida mais cara do país. A calculadora abaixo mostra os três caminhos para a mesma fatura — rolar no rotativo, parcelar com o banco ou quitar com um crédito de juro menor — e o que cada um custa no fim.
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Calcule o custo da sua fatura
Use os números da sua fatura. As taxas do rotativo e do parcelamento estão impressas nela, e variam muito entre emissores. Os valores abaixo são só um ponto de partida. Nenhum dado sai do seu aparelho.
O que é o rotativo, e por que ele é tão caro
Quando você não paga a fatura inteira, o valor que sobra entra no crédito rotativo: um empréstimo automático, sem análise, sem garantia e sem negociação. É por isso que ele tem a maior taxa do mercado brasileiro.
O detalhe que engana é a forma como a taxa é apresentada. Uma taxa mensal de dois dígitos vira, ao ano, um número de três dígitos — e não é a taxa mensal vezes 12, porque o juro do mês passa a render junto no mês seguinte.
O rotativo dura uma fatura só
Desde a Resolução CMN nº 4.549/2017, o saldo não pago não pode ficar no rotativo indefinidamente: depois de um ciclo, ele migra obrigatoriamente para um parcelamento, que tem taxa menor.
Por isso a simulação de "rolar para sempre" que aparece em muita calculadora descreve um produto que não existe mais. A nossa mostra a rolagem só para você ver o tamanho do juro — e diz isso na tela.
O teto que impede a dívida de dobrar
A Lei nº 14.690/2023 criou um limite: o total de encargos cobrados no rotativo e no parcelamento da fatura não pode superar o valor original da dívida. Na prática, a fatura não pode mais que dobrar.
É uma proteção recente e pouco conhecida, e a calculadora aplica o teto — avisando quando ele pegou. Se a sua fatura passou disso, há erro na cobrança.
Por que pagar o mínimo não resolve
O pagamento mínimo é 15% da fatura. O problema é que os juros incidem sobre os 85% restantes: em taxas de rotativo, o juro do mês costuma ser maior do que a redução que o seu pagamento provocou — a dívida cresce mesmo com você pagando todo mês.
É a sensação de "estou pagando e não diminui". Não é sensação: é a conta.
Como sair, na ordem certa
- Pare de usar o cartão enquanto a fatura estiver rolando. Compra nova entra na mesma bola de neve.
- Aceite o parcelamento se não houver alternativa mais barata: ele já é melhor que o rotativo.
- Compare com um crédito de juro menor. Trocar a dívida cara por uma barata não é trocar dívida por dívida: é parar de multiplicar.
- Negocie. O emissor costuma aceitar desconto para quitação à vista, e desconto vale mais que prazo.
Perguntas frequentes
Esta calculadora guarda meus dados?
Não. O cálculo roda inteiro no seu navegador, em JavaScript. Nada é enviado para nossos servidores, e não pedimos o número do seu cartão — nem precisamos dele.
Onde vejo a taxa do meu rotativo?
Na própria fatura, por exigência do Banco Central: ela traz a taxa mensal e anual do rotativo e do parcelamento, além do CET. Use esses números na calculadora — as taxas variam muito entre emissores.
Pagar o mínimo suja o meu nome?
Não. Pagar o mínimo é pagamento regular do contrato e não gera negativação. O que gera é não pagar nem o mínimo.
Parcelar a fatura é ruim?
É melhor que o rotativo, que é o ponto. O parcelamento tem taxa menor e prazo definido. Ruim é ficar rolando — e, desde 2017, a norma nem permite mais.
Vale a pena fazer empréstimo para pagar o cartão?
Vale quando o juro do empréstimo é menor que o do cartão, o que é comum. A calculadora compara os dois totais e diz quanto você economiza — ou avisa quando não compensa.
O que é o limite de 100% dos encargos?
É o teto da Lei nº 14.690/2023: os encargos do rotativo e do parcelamento somados não podem passar do valor original da dívida. Sua fatura de R$ 1.000 não pode virar uma dívida de R$ 3.000 em encargos.
Trocar o juro é o que resolve
Quando a dívida já está rolando, apertar o orçamento raramente dá conta — o juro cresce mais rápido do que a economia doméstica. O que funciona é substituir a dívida cara por uma barata.
Para simular a quitação com pagamento extra, use a calculadora de amortização. Se o seu nome já está negativado, o caminho está em empréstimo para negativado. As outras contas estão em calculadoras do Juca.
Base legal usada nesta página
- Resolução CMN nº 4.549/2017 — o rotativo dura no máximo um ciclo, com migração obrigatória para parcelamento.
- Lei nº 14.690/2023 — os encargos do rotativo e do parcelamento não podem superar o valor original da dívida.
- Pagamento mínimo de 15% da fatura, por regra do Conselho Monetário Nacional.
- As taxas do seu cartão constam obrigatoriamente na fatura, junto do CET.