A pergunta que quase ninguém faz ao banco é a que mais economiza: e se eu pagar um pouco a mais por mês? Em contrato longo, R$ 200 mensais podem cortar anos de prazo e milhares de reais de juros. A calculadora abaixo mostra o seu contrato na Price e na SAC, e o que o pagamento extra faz com cada uma.
🔒 A conta roda no seu navegador — nada é enviado nem salvo
Simule a amortização
Mostra o fluxo, não o contrato. A conta não inclui IOF, tarifa de cadastro, seguro prestamista nem correção monetária — num financiamento imobiliário pela TR, isso muda o resultado. Nenhum dado sai do seu aparelho.
Price e SAC: qual é a diferença
São dois jeitos de distribuir o pagamento de uma dívida ao longo do tempo, e a escolha muda quanto você paga no total.
| Tabela Price | SAC | |
|---|---|---|
| Parcela | Fixa do começo ao fim | Começa maior e cai todo mês |
| Amortização | Pequena no início, cresce | Constante |
| Juros totais | Maiores | Menores |
| Melhor para | Quem precisa de previsibilidade | Quem aguenta parcela maior no começo |
Por que a Price parece não andar no começo. Na primeira parcela, quase tudo é juro e quase nada abate a dívida. Em um financiamento de 30 anos a 1% ao mês, mais de 95% da primeira parcela é juro — por isso o saldo devedor parece parado nos primeiros anos. Não é erro do banco: é a matemática da parcela fixa.
Amortizar prazo ou parcela
Quando você paga um valor extra, o banco pergunta o que fazer com ele. As duas respostas levam a resultados muito diferentes:
- Reduzir o prazo: a parcela continua igual e o contrato acaba antes. Economiza mais, porque o juro incide sobre menos tempo.
- Reduzir a parcela: o prazo continua igual e a prestação cai. Alivia o orçamento do mês, e custa mais no total.
Não existe resposta certa em abstrato: quem está com o orçamento apertado faz bem em reduzir a parcela, mesmo pagando mais juros. O que não vale é escolher sem saber que havia escolha.
Quando amortizar não é a melhor ideia
Amortizar rende, na prática, o juro do seu contrato. Se você tem outra dívida mais cara — rotativo do cartão, cheque especial —, quitar aquela rende mais. E se você não tem reserva de emergência, colocar o dinheiro todo na amortização pode te obrigar a pegar crédito caro no mês seguinte, o que anula a economia.
A ordem que costuma fazer sentido: primeiro a dívida mais cara, depois uma reserva mínima, depois a amortização.
O que a conta não inclui
- IOF e tarifa de cadastro, cobrados na contratação.
- Seguro prestamista, comum em consignado e financiamento.
- Correção monetária: em financiamento imobiliário pela TR, o saldo devedor é corrigido e a conta muda.
- Multa por liquidação antecipada, que em contratos de pessoa física geralmente não existe — mas confira o seu.
Perguntas frequentes
Esta calculadora guarda meus dados?
Não. O cálculo roda inteiro no seu navegador, em JavaScript. Nada é enviado para nossos servidores.
O banco é obrigado a aceitar a amortização?
Sim, o pagamento antecipado é direito do consumidor, com redução proporcional dos juros. O que você escolhe é o destino: reduzir prazo ou reduzir parcela.
Qual é melhor: Price ou SAC?
A SAC paga menos juros no total, mas começa com parcela maior. Se essa parcela inicial couber no seu orçamento, ela sai mais barata. Nem todo contrato oferece as duas.
Amortizar ou investir o dinheiro?
Compare o juro do contrato com o rendimento líquido do investimento. Se o contrato custa mais do que a aplicação rende, amortizar ganha — e é um retorno garantido, o que investimento nenhum oferece.
A parcela final fecha certinho?
Quase nunca em centavos. Como a parcela é arredondada, sobra um resíduo que a última parcela liquida. A nossa calculadora faz o mesmo que o contrato: a parcela final zera o saldo.
Quando trocar o juro vale mais que amortizar
Se a taxa do seu contrato é alta, nenhum pagamento extra compete com trocar a dívida por um crédito mais barato. É a mesma dívida, com juro menor.
Para ver o efeito do juro composto sobre uma dívida, use a calculadora de juros compostos. As outras contas estão em calculadoras do Juca.
Como esta página calcula
- Price: parcela fixa, P = PV × i / (1 − (1 + i) elevado a −n).
- SAC: amortização constante igual ao principal dividido pelo prazo, com juros sobre o saldo devedor.
- Taxa anual convertida para mensal pela equivalência composta, nunca por divisão por 12.
- Direito à liquidação antecipada com redução proporcional dos juros: Código de Defesa do Consumidor, art. 52, § 2º.