O consignado costuma ter juro menor porque o risco do credor é menor — a parcela sai da folha antes de o salário cair na sua conta. Mas isso não o torna sempre a melhor escolha: ele só existe se a parcela couber na sua margem, e comparar propostas pela parcela, e não pelo total, é o jeito mais fácil de escolher errado.
🔒 A conta roda no seu navegador — nada é enviado nem salvo
Compare as duas propostas
Compara pelo total pago, não pela parcela. Parcela menor com prazo maior é mais dívida, não menos. A conta inclui o IOF, que sai do valor liberado, mas não inclui tarifas nem seguro, que variam por instituição. Nenhum dado sai do seu aparelho.
Por que o consignado é mais barato
A diferença não é generosidade: é risco. No crédito pessoal, o banco depende de você pagar o boleto todo mês. No consignado, a parcela é descontada na folha antes de o salário chegar à sua conta — a chance de calote cai, e o juro acompanha.
No Crédito do Trabalhador, o consignado de quem tem carteira assinada, ainda há garantias adicionais previstas em norma, o que derruba mais a taxa. É por isso que a diferença entre as duas colunas da calculadora costuma ser grande.
Comparar pela parcela engana
Parcela menor com prazo maior é mais dívida, não menos. É o truque mais comum na venda de crédito: em vez de baixar o juro, alonga-se o prazo. A prestação cabe no bolso, o total pago sobe.
Por isso a calculadora acima usa o mesmo prazo nas duas propostas e compara pelo total pago. Se você quiser ver o efeito do prazo, mude o campo e observe a parcela cair enquanto o total sobe.
A margem decide se ele existe para você
O consignado tem um limite que o crédito pessoal não tem: a parcela precisa caber na margem consignável, que é 35% da sua remuneração disponível — o bruto menos INSS, IRRF e os descontos obrigatórios.
Se a parcela não cabe, não adianta a taxa ser baixa: a operação não sai naquele valor. A calculadora informa quanto caberia dentro da sua margem, e a conta completa, com parcelas já ativas, está no simulador de margem consignável.
O IOF, que sai do valor liberado
Você contrata R$ 10.000 e recebe menos que isso, porque o IOF é descontado na origem: uma parte fixa sobre o valor contratado e uma parte diária, que tem teto de 365 dias.
Isso tem um efeito prático que quase ninguém percebe: prazos acima de um ano pagam o mesmo IOF. Comparar duas propostas ignorando esse imposto favorece indevidamente a de prazo mais longo. A explicação completa está em o que é IOF e quanto você paga.
Quando o consignado não é a melhor escolha
- Quando você não tem margem. A conta simplesmente não fecha, e alongar o prazo para caber aumenta o total pago.
- Quando o vínculo está por um fio. Se você sair do emprego, parte da rescisão pode ser usada para quitar o saldo devedor.
- Quando você tem saldo no FGTS. A antecipação do saque-aniversário não usa margem nenhuma e tem o próprio saldo como garantia.
- Quando o valor é pequeno e o prazo curto. Para fechar o mês, comprometer margem por dois anos é caro em flexibilidade.
Perguntas frequentes
Esta calculadora guarda meus dados?
Não. O cálculo roda inteiro no seu navegador, em JavaScript. Nada é enviado para nossos servidores.
Posso ter consignado e empréstimo pessoal ao mesmo tempo?
Pode. São produtos diferentes e limites diferentes: o consignado consome margem, o pessoal consome capacidade de pagamento na análise. O que pesa é a soma das parcelas no seu mês.
O consignado consulta SPC e Serasa?
A análise existe, mas o peso do score é menor, porque a garantia é o desconto em folha. Por isso ele costuma aprovar perfis que o crédito pessoal recusa.
Se eu for demitido, o que acontece com o consignado?
Parte das verbas rescisórias pode ser usada para quitar o saldo devedor, conforme o que foi dado em garantia. A conta completa está na calculadora de rescisão.
Vale a pena trocar meu empréstimo pessoal por consignado?
Se a taxa do consignado é menor e a parcela cabe na margem, quase sempre sim — é a mesma dívida com juro menor. Compare pelo total pago, não pela parcela, e considere o IOF da nova operação.
Veja a proposta de verdade
A comparação acima usa as taxas que você digitou. O número real depende da sua empresa, do seu contrato e da análise de crédito — e aparece na simulação, com parcela e custo total, antes de você assinar.
Para o guia completo do produto, veja Consignado CLT: guia 2026, e para entender o custo de qualquer crédito, empréstimo pessoal: como funciona, custo e CET. As outras contas estão em calculadoras do Juca.
Como esta página calcula
- Parcelas pela tabela Price, com o mesmo valor e o mesmo prazo nas duas propostas.
- IOF de crédito para pessoa física: parte fixa sobre o valor contratado mais parte diária, com teto de 365 dias.
- CET aproximado sobre o valor efetivamente liberado, sem tarifas nem seguros, que variam por instituição.
- Margem consignável de 35% da remuneração disponível: Portaria MTE nº 435/2025, art. 7º.
- Tabelas de INSS e IRRF vigentes, com a redução do imposto da Lei nº 15.270/2025.