Saber como organizar as contas de janeiro começa por listar o que vence de novembro a fevereiro: IPVA, IPTU, matrícula, material escolar e a fatura das compras de Natal. O 13º ajuda, com a 2ª parcela até 20 de dezembro e a 1ª, na prática, até o fim de novembro. Planeje pelo mês mais apertado, não pela média.
Resposta rápida:
- Liste o que vence de novembro a fevereiro, com valor, antes de gastar o 13º.
- Monte o orçamento pelo mês mais caro, não pela média dos meses.
- Compare à vista e parcelado pelo custo total, nunca só pela parcela.
- Evite empilhar parcelas novas na mesma fatura até fevereiro.
- Se precisar de crédito, compare pelo CET e fique com o mais barato.
Neste guia:
Quais são as despesas de janeiro?
As despesas de janeiro são os gastos que se concentram na virada do ano: impostos sobre carro e imóvel, escola dos filhos e a conta das festas. Elas pesam porque chegam juntas, no mês em que o 13º já foi gasto e o salário volta ao normal.
A lista das contas de começo de ano costuma ter estes itens:
- IPVA: imposto estadual do veículo, em cota única com desconto ou parcelado.
- IPTU: imposto municipal do imóvel, com carnê definido pela prefeitura.
- Matrícula escolar: rematrícula da escola particular, muitas vezes cobrada antes das aulas.
- Material escolar: lista, uniforme e livros, comprados entre janeiro e fevereiro.
- Fatura do cartão: as compras de Natal e de fim de ano vencem em janeiro.
- Seguros e anuidades: seguro do carro, de casa e taxas que renovam no início do ano.
O licenciamento do veículo nem sempre entra nessa lista. Ele é estadual e segue o calendário do Detran de cada estado, por final de placa, então confira o do seu antes de reservar dinheiro para ele.
O acúmulo tem uma causa simples: dezembro antecipa gasto (presentes, viagem, ceia) e empurra a conta para a fatura seguinte, enquanto estados e prefeituras abrem a cobrança do ano novo. Para a base do assunto, veja o guia de educação financeira. Saber o que vence e quando é o primeiro passo para organizar o orçamento sem aperto.
Calendário das despesas de janeiro: de novembro a fevereiro
O calendário das despesas de janeiro começa em novembro, com a 1ª parcela do 13º, e termina em fevereiro, com as parcelas dos impostos e da escola. Só o 13º tem data fixa em lei. IPVA e IPTU mudam por estado e município, e por isso a tabela abaixo indica onde conferir, não o dia.
| Mês | Despesa ou receita | Data | Onde conferir |
|---|---|---|---|
| Novembro | 1ª parcela do 13º salário (receita) | De fevereiro a novembro; na prática, até 30/11 | Lei nº 4.749/1965, art. 2º |
| Dezembro | 2ª parcela do 13º salário (receita); compras de Natal | Até 20/12 | Lei nº 4.749/1965, art. 1º |
| Dezembro | Publicação dos calendários de IPVA e IPTU do ano seguinte | Varia por estado e município | Secretaria da Fazenda (Sefaz) e prefeitura |
| Janeiro | IPVA, IPTU, matrícula, material e fatura de dezembro | Varia por estado, município e escola | Sefaz, prefeitura e escola |
| Fevereiro | Parcelas de IPVA e IPTU, mensalidade e parcelas vindas de novembro e dezembro | Varia | Carnês e fatura do cartão |
O 13º salário foi instituído pela Lei nº 4.090/1962, e os prazos de pagamento estão na Lei nº 4.749/1965. A 2ª parcela vence até 20 de dezembro. A 1ª pode ser paga entre fevereiro e novembro, o que faz do fim de novembro o limite. Em 2026, 20 de dezembro cai num domingo, e o texto da lei não diz se o depósito antecipa: confirme com o RH ou na convenção coletiva. Para saber o valor, veja como calcular o 13º salário.
Os calendários de IPVA e IPTU costumam sair no fim do ano. Os do próximo ano ainda não foram publicados, então nenhum dia aqui seria confiável, e o início da cobrança do IPVA muda de estado para estado. Quando sair o do seu estado, veja como pagar o IPVA e anote a data no plano. Para a escola, há um guia para organizar o material escolar sem estourar o mês.
Planejamento financeiro dezembro e janeiro: orce pelo mês mais apertado
O planejamento financeiro dezembro e janeiro funciona melhor quando o orçamento é montado pelo mês mais caro, não pela média. A média esconde o pico: dezembro parece folgado porque entra o 13º, e janeiro estoura porque chegam juntos os impostos, a escola e a fatura das festas.
Para achar o mês do pico, siga estes passos:
- Anote o gasto fixo de cada mês: aluguel, contas, mercado, transporte e parcelas já abertas.
- Some o gasto sazonal de cada mês: presentes, IPVA, IPTU, matrícula e material.
- Coloque cada compra no cartão no mês em que a fatura vence, não no mês da compra.
- Compare o total de cada mês com o salário líquido e ache a folga ou o déficit.
- Reserve do 13º o valor que cobre o déficit do mês do pico, antes de qualquer outro uso.
- Decida o que sobra: reserva de emergência, quitação de dívida cara ou gasto de fim de ano.
Veja o método aplicado a um caso. Os valores são ilustrativos e foram escolhidos para mostrar a conta, não são dado oficial. Pense num salário líquido de R$ 3.000, com R$ 2.400 de gasto fixo por mês, R$ 600 de presentes no cartão em dezembro e 13º líquido de R$ 2.600 no total.
| Mês | Fixo + sazonal | Total | Folga ou déficit |
|---|---|---|---|
| Dezembro | R$ 2.400 + presentes no cartão (vencem em janeiro) | R$ 2.400 | +R$ 600 |
| Janeiro | R$ 2.400 + IPVA R$ 1.200 + material R$ 500 + fatura do Natal R$ 600 | R$ 4.700 | -R$ 1.700 |
| Fevereiro | R$ 2.400 + mensalidade extra R$ 300 | R$ 2.700 | +R$ 300 |
Somando os três meses, a folga de dezembro (R$ 600) e a de fevereiro (R$ 300) não cobrem o déficit de janeiro (R$ 1.700). Faltam R$ 800. Esse é o valor do 13º que precisa ficar guardado até janeiro. Dos R$ 2.600, sobram R$ 1.800 para a reserva ou para uma dívida cara.
Se a mesma pessoa gastasse o 13º inteiro no Natal, janeiro fecharia R$ 1.700 no vermelho. O caminho comum seria o rotativo do cartão, um dos créditos mais caros do mercado, e é justamente isso que o planejamento evita.
Como não empilhar parcelas na mesma fatura
Parcelas empilhadas são compras parceladas em meses diferentes que vencem juntas na mesma fatura. Uma compra de novembro em 10x ainda está ativa em fevereiro, somada às de dezembro e janeiro. Antes de parcelar mais uma coisa, faça esta checagem:
- Some as parcelas já abertas na fatura de janeiro e na de fevereiro.
- Acrescente a parcela nova e veja se o total cabe na folga do mês.
- Prefira parcelar no próprio órgão ou na escola, quando houver opção.
- Evite pagar só o mínimo: o saldo restante entra no rotativo.
Vale a pena pagar IPVA e IPTU à vista ou parcelado?
Pagar IPVA e IPTU à vista vale a pena quando o dinheiro já está guardado, porque a cota única costuma ter desconto. Sem dinheiro guardado, parcelar no próprio órgão costuma custar menos do que financiar o imposto com cartão ou empréstimo, mas confira as condições do seu estado ou município.
A cota única é o pagamento do imposto inteiro de uma vez, em geral com desconto. O percentual de desconto e o número de parcelas variam por estado e por município, e mudam a cada ano. O imposto do ano que vem ainda não tem regra publicada, então confira a da sua Secretaria da Fazenda e a da sua prefeitura quando os calendários saírem.
A regra prática fica assim. Com o 13º guardado, o desconto da cota única em geral rende mais do que deixar o dinheiro parado. Sem reserva, parcelar no órgão protege o mês do pico. Financiar o imposto só para pegar o desconto raramente compensa: os juros do crédito costumam superar o desconto. Os detalhes de cada forma de pagamento do IPVA estão no guia de como pagar o IPVA.
Atenção: atrasar o imposto gera multa e juros cobrados pelo próprio estado ou município. Se o dinheiro não dá para tudo, parcelar dentro do prazo é mais barato que pagar atrasado.
Quando vale pedir crédito para as contas de janeiro?
O crédito entra só depois do 13º e da reserva, e sempre comparado pelo CET. CET é o Custo Efetivo Total: a taxa que soma juros, IOF e tarifas. É o único número que permite comparar duas opções de crédito de forma justa.
Três situações aparecem com frequência nas despesas de janeiro:
- Reserva de emergência primeiro: se há dinheiro guardado, ele custa menos que qualquer crédito. Veja quanto guardar na reserva.
- Antecipação do 13º: adianta o dinheiro do 13º com juros; compare o custo antes.
- Pix no crédito: usa o limite do cartão para pagar algo que só aceita Pix.
A antecipação do 13º pode fazer sentido para quem tem uma conta com multa vencendo antes de o 13º cair. Ela tem juros e IOF, então o custo precisa caber no ganho de pagar em dia.
O Pix no crédito pode fazer sentido quando uma despesa só aceita Pix e dá desconto à vista. A conta é uma só: o desconto precisa superar os juros mais o IOF. O IOF de pessoa física é de 0,38% mais 0,0082% ao dia, até 365 dias (Decreto nº 6.306/2007). Veja um exemplo com valores ilustrativos, que não é oferta:
| Opção | Valor pago | Juros e IOF | Custo total |
|---|---|---|---|
| Matrícula no boleto, sem desconto | R$ 1.000,00 | R$ 0 | R$ 1.000,00 |
| Pix à vista com 5% de desconto, com dinheiro guardado | R$ 950,00 | R$ 0 | R$ 950,00 |
| Pix no crédito de R$ 950 em 3 parcelas de R$ 342,33 (4% a.m.) | R$ 1.026,99 | cerca de R$ 85 (juros R$ 76,99 + IOF cerca de R$ 8) | cerca de R$ 1.035; CET de cerca de 4,45% a.m. (cerca de 68,6% a.a.) |
Nesse exemplo, o desconto de R$ 50 não paga os R$ 85 de juros e IOF: financiar sai mais caro que pagar o boleto cheio. O Pix no crédito só compensa quando o desconto é maior que o custo pelo CET, ou quando a alternativa é atrasar e pagar multa.
Pix no crédito no Juca. Se a conta fechar, o Juca envia o Pix usando o limite de um ou mais cartões de crédito somados, em até 12x na fatura, com taxa a partir de 3,67% a.m. O CET completo, as parcelas e o total aparecem na tela antes da assinatura. O Pix cai na hora depois da aprovação. Simule o Pix no crédito.
Perguntas frequentes
Como se organizar financeiramente no início do ano?
Comece listando o que vence de novembro a fevereiro, com valor e data. Some o fixo de cada mês, acrescente os gastos sazonais e ache o mês mais caro. Guarde do 13º o que cobre esse mês antes de gastar. Depois, revise as parcelas abertas no cartão para não acumular compromissos novos até fevereiro.
Qual conta pagar primeiro quando o dinheiro não dá para tudo?
Pague primeiro o essencial: moradia, luz, água, alimentação e transporte para o trabalho. Em seguida, as contas que geram multa alta, juros caros ou corte de serviço, como o rotativo do cartão. Impostos com opção de parcelamento no órgão podem ser divididos para aliviar o mês.
Como usar o 13º para pagar as contas de janeiro?
Reserve do 13º o valor do déficit do mês mais apertado, quase sempre janeiro, antes das compras de Natal. Se sobrar, use para quitar dívida cara ou começar a reserva de emergência. O valor exato depende do salário e dos descontos de INSS e Imposto de Renda de cada pessoa.
Passou de fevereiro e as contas continuam apertadas? O próximo passo é organizar as contas depois do Carnaval.
Este conteúdo é educacional e não é oferta de crédito nem consultoria financeira. Taxas, prazos e condições variam por instituição e dependem de análise de crédito. O Juca (JUCA INTERMEDIACOES E SERVICOS LTDA, CNPJ 48.225.686/0001-45) atua como correspondente bancário de instituições financeiras parceiras, nos termos da Resolução CMN nº 3.954/2011. No Pix no crédito, a instituição que concede o crédito é a BMP SOCIEDADE DE CREDITO DIRETO S.A., CNPJ 34.337.707/0001-00.
Fontes
Revisado por Tom Cerginer, cofundador do Juca e editor-chefe do blog. Engenheiro de Produção (UFRJ) e Correspondente Bancário certificado Febraban (FBB100), com 4 anos de experiência em produtos de crédito para trabalhadores CLT e informais.
