FGTS e salário: como dividir o dinheiro do mês
Quando o pagamento cai, a cabeça já começa a fazer conta: aluguel, mercado, cartão… e, se aparece alguma notícia de liberação de FGTS, muita gente já pensa: “pronto, veio um respiro”.
Só que FGTS e salário têm papéis diferentes na sua vida financeira. O salário é o dinheiro do dia a dia. O FGTS é uma reserva ligada ao trabalho, com regras próprias de saque, criada pra te proteger em momentos específicos, como demissão sem justa causa e outras situações previstas em lei.
Este artigo é pra te ajudar a entender como dividir o dinheiro do mês levando em conta o que entra de salário e o que pode vir do FGTS, sem tratar o FGTS como “dinheiro extra” que some em poucos dias.
1. FGTS e salário: funções diferentes no seu bolso
Antes de falar de planilha ou lista de gastos, vale separar mentalmente:
- Salário
- entra todo mês (enquanto você está empregado);
- paga contas do dia a dia: moradia, alimentação, transporte, saúde, escola, etc.;
- é a base do seu orçamento mensal.
- FGTS
- é um dinheiro que o empregador deposita todo mês numa conta em seu nome;
- tem regras específicas de saque (demissão sem justa causa, saque-aniversário, aposentadoria, calamidade, entre outras);
- funciona como reserva ligada ao trabalho, não como “14º salário”.
A pergunta certa não é “como gastar o FGTS?”, e sim:
“Diante das minhas contas de hoje, faz sentido usar o FGTS agora ou é melhor preservar?”
Pra responder isso, você precisa olhar primeiro para o seu mês com o salário, e só depois ver se o FGTS entra na história.
2. Comece pelo básico: organizar o mês só com o salário
Antes de colocar o FGTS na conta, faça o desenho do mês usando apenas o salário líquido:
- Liste tudo o que é essencial
- aluguel/condomínio
- luz, água, gás, internet
- alimentação
- transporte pra ir e voltar do trabalho
- remédios e saúde básica
- Some as dívidas e parcelas
- cartão de crédito
- empréstimos
- crediário, carnês, financiamentos
- Anote gastos variáveis e “mimos”
- delivery, saídas, presentes, compras por impulso
- assinaturas que não são essenciais (streaming, apps, clubes)
Com isso, você enxerga:
- se o salário já não dá conta nem do essencial;
- se o que pesa são as dívidas caras (cartão, cheque especial);
- ou se tem muito vazamento em pequenos gastos.
Esse raio-x é o que vai mostrar se vale trazer o FGTS pra jogo ou se o primeiro passo é “apertar os cintos” no dia a dia.
3. Entenda quanto você realmente tem de FGTS
Pra decidir se usa ou não o FGTS, você precisa saber quanto tem, o que está bloqueado e o que está realmente disponível.
Se você ainda não conferiu isso com calma, o Blog do Juca já tem um passo a passo completo, direto no app oficial da Caixa:
Além disso, o governo mantém uma página oficial explicando em quais situações o FGTS pode ser sacado e quais são os canais pra fazer isso com segurança.
Com essas duas informações na mão (saldo e regras), você consegue avaliar se é mesmo hora de mexer nessa reserva.
4. Como dividir o dinheiro do mês quando FGTS entra na equação
Vamos imaginar que você esteja em uma dessas situações:
- apertado com dívidas caras (cartão, cheque especial);
- com uma despesa importante e inesperada (saúde, casa, trabalho);
- ou precisando organizar o orçamento para os próximos meses.
Nesses casos, uma forma de pensar FGTS e salário juntos é:
1) Salário cuida do dia a dia
Use o salário para:
- pagar o básico pra você continuar vivendo e trabalhando;
- manter em dia as contas essenciais;
- se possível, reservar um valor fixo todo mês pra um mini fundo de emergência.
2) FGTS ajuda a resolver o que está travando sua vida
Se o FGTS estiver disponível (saque imediato, saque-aniversário já liberado ou antecipação bem planejada), ele pode ajudar a:
- trocar dívidas muito caras por uma situação mais leve;
- quitar parte de um cartão que está virando bola de neve;
- cobrir uma despesa urgente que você teria que parcelar com juros altos.
Aqui, a lógica é:
“Se eu usar o FGTS agora, vou melhorar minha vida financeira nos próximos meses ou só vou gastar com algo que podia ser planejado?”
Se a resposta é “melhorar”, pode fazer sentido.
Se é “gastar porque apareceu”, talvez seja melhor segurar.
5. Exemplo prático: organizando salário e FGTS na vida real
Imagine este cenário:
- Salário líquido: R$ 2.500
- Gastos essenciais do mês: R$ 1.600
- Outras contas (internet, celular, etc.): R$ 300
- Cartão de crédito com fatura de R$ 1.200, girando todo mês
- FGTS disponível para saque: R$ 1.500
Sem mexer no FGTS, sobra quase nada pra viver e a fatura do cartão continua te perseguindo mês após mês.
Uma alternativa:
- Você usa parte do FGTS para quitar ou reduzir fortemente a fatura do cartão (por exemplo, R$ 1.000).
- Negocia o restante da dívida em condições melhores.
- Com o cartão sob controle, o salário do mês seguinte volta a respirar: você mantém os essenciais e consegue até guardar um pouco.
Percebe a diferença?
- FGTS foi usado como ferramenta de arrumação de vida, não pra um gasto qualquer.
- O salário volta a ter espaço, porque os juros pesados saem da jogada.
6. Cuidados antes de usar o FGTS para completar o mês
Antes de decidir, vale checar alguns pontos:
- Tem outra fonte de ajuste antes do FGTS?
Dá pra renegociar dívidas, cortar gastos extras e reorganizar contas? - Você está usando o FGTS pra resolver causa ou consequência?
Se a causa é desorganização mensal, só usar o FGTS sem mexer no dia a dia vai te deixar no mesmo lugar daqui a pouco. - Vai sobrar algum FGTS para o futuro?
Lembrando que ele também é uma proteção em momentos como demissão sem justa causa, aposentadoria e outros eventos importantes previstos em lei.
Se, depois dessa análise, você entender que faz sentido usar, aí sim entra a etapa de escolher como usar: saque direto, saque-aniversário ou, em alguns casos, combinar FGTS com Crédito do Trabalhador para trocar dívidas mais caras por uma parcela mais leve.
7. Resumo pra levar com você
- FGTS e salário não são iguais: o salário é pro mês, o FGTS é uma reserva ligada ao seu trabalho.
- Primeiro, organize o mês só com o salário: veja o que é essencial, o que é dívida cara e o que pode ser cortado.
- Depois, olhe pro FGTS: quanto tem, quanto está liberado e em quais situações você pode usar.
- Use o FGTS para melhorar a sua vida financeira daqui pra frente, e não só pra tapar um buraco hoje e abrir outro amanhã.
Se, depois de organizar salário e FGTS, você quiser entender se faz sentido usar também o Crédito do Trabalhador (com juros menores e parcelas fixas) pra equilibrar as contas:
Simule agora no Juca e veja, em poucos minutos, as opções que podem caber no seu bolso.
