Cartão x crédito do trabalhador: o que pesa menos
Fim de mês apertado, conta inesperada, limite ali “sobrando” no app… e pronto: o cartão entra em cena. Pra muita gente, ele é o primeiro recurso quando o dinheiro não dá.
Mas, desde que o crédito do trabalhador (consignado privado para CLT) começou a ganhar força, surgiu uma pergunta importante: o que pesa menos no bolso, cartão ou crédito do trabalhador?
A resposta curta: na maioria das vezes, o crédito do trabalhador é bem mais leve do que deixar a dívida rodando no cartão. Mas vamos por partes.
1. Como funciona o peso do cartão de crédito
O cartão não é vilão por si só. Ele é uma forma de pagamento. O problema começa quando:
- você não quita a fatura inteira;
- entra no rotativo ou começa a parcelar a fatura várias vezes;
- usa o cartão pra “completar o mês”, e não só pra organizar os pagamentos.
O rotativo do cartão (quando você paga só uma parte da fatura) é uma das modalidades mais caras do mercado. Dados recentes do Banco Central mostram que os juros do rotativo passam de 400% ao ano, mesmo depois das mudanças de regras.
Na prática, isso significa:
- uma dívida pequena cresce muito rápido;
- a parcela que parecia “levinha” se multiplica;
- você entra num ciclo em que paga, paga… e o saldo quase não diminui.
Se você tem usado o cartão pra tapar buraco, vale acender o alerta: talvez ele esteja deixando seu mês mais pesado, não mais leve.
2. O que é o crédito do trabalhador e por que ele costuma pesar menos
O crédito do trabalhador é um tipo de consignado privado para quem tem carteira assinada (CLT). Ele funciona com desconto direto na folha, e pode usar parte do FGTS como garantia, dependendo da operação.
Por que isso importa?
- Como o risco pro banco é menor (porque a parcela sai direto do salário),
→ a taxa de juros também tende a ser menor. - Você já contrata sabendo:
→ valor do crédito,
→ taxa,
→ número de parcelas
→ e quanto vai ser descontado todo mês.
Segundo dados do Ministério do Trabalho e do Banco Central, o consignado privado (onde entra o crédito do trabalhador) tem ficado na casa de 3% a 4% ao mês, enquanto o rotativo do cartão passa de 15% ao mês.
Não é detalhe. É a diferença entre:
- uma dívida que cresce numa velocidade absurda (cartão), e
- uma dívida com parcela previsível e juros bem menores (crédito do trabalhador).
Se você quiser ver, na prática, como esse tipo de crédito funciona e em que situações ele ajuda, o Blog do Juca tem um artigo só sobre isso:
3. Quando o cartão pode fazer sentido
Nem tudo é 8 ou 80. O cartão pode ser útil quando:
- você usa como meio de pagamento, não como empréstimo;
- paga 100% da fatura na data;
- aproveita benefícios (pontos, milhas, cashback) sem entrar no rotativo.
Pra compras do dia a dia que você já sabe que consegue pagar, ele é prático.
O problema é quando o cartão vira:
- extensão do salário;
- saída padrão pra emergência;
- empurrãozinho de “depois eu vejo”.
Nesses casos, ele quase sempre vai pesar bem mais do que outras opções.
4. Quando o crédito do trabalhador pode ser a escolha mais leve
O crédito do trabalhador costuma fazer mais sentido quando:
- você já tem dívida cara no cartão ou cheque especial;
- precisa de um valor maior pra organizar várias contas de uma vez;
- quer sair do sufoco, não empurrar o problema pra frente.
Exemplos práticos:
- Trocar o rotativo do cartão por parcela fixa
Em vez de ficar girando uma dívida com juros altíssimos, você contrata um valor via crédito do trabalhador, quita o cartão e passa a pagar uma parcela só, com juros menores. - Unir várias dívidas soltas em uma só
Vários boletos, faturas e empréstimos pequenos podem virar uma única parcela, facilitando o controle. - Resolver uma emergência grande
Em vez de parcelar tudo no cartão sem saber onde isso vai parar, você simula o crédito, entende quanto entra, quanto sai e por quanto tempo.
O ponto chave é:
“O crédito do trabalhador entra como parte de um plano pra melhorar o fluxo do seu mês, não como mais um buraco.”
5. Como comparar o que pesa menos no seu caso
Pra decidir entre cartão e crédito do trabalhador, responda:
- Qual é a taxa de juros?
- Rotativo do cartão: uma das maiores do mercado.
- Crédito do trabalhador: juros de consignado privado, bem menores.
- Você sabe quando a dívida termina?
- Cartão: se você só paga o mínimo ou entra no rotativo, a dívida não tem “fim” claro.
- Crédito do trabalhador: tem prazo definido, você sabe quantas parcelas vai pagar.
- A parcela cabe no seu salário junto com o resto?
- Se qualquer uma das opções for esmagar aluguel, comida e contas básicas, é sinal de que primeiro você precisa ajustar o orçamento, antes de pegar crédito.
Se quiser uma visão mais técnica sobre juros, tipos de crédito e como isso aparece nos dados oficiais, o Banco Central mantém uma área de educação financeira bem completa.
Banco Central – Cidadania Financeira: https://www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira
Resumo: quem pesa mais na sua carteira?
- Cartão é ferramenta boa quando você paga à vista na fatura.
- Quando vira dívida, especialmente no rotativo, pesa muito mais.
- O crédito do trabalhador, por ser consignado e ter juros menores, tende a ser uma forma mais leve de organizar dívidas que já existem.
- A melhor escolha não é a que libera dinheiro mais rápido, e sim a que deixa seu mês respirando melhor.
Se você está com o cartão te perseguindo e quer ver, na prática, se um crédito com parcela fixa e juros menores pode aliviar o mês:
Simule agora no Juca e veja, em poucos minutos, qual opção pesa menos no seu bolso.
