Simulação de crédito: como ler cada campo

Por Equipe Juca. Revisado por Tom Cerginer, Correspondente Bancário Febraban (FBB100). Atualizado em setembro de 2026.

Antes de assinar qualquer contrato de crédito, existe uma etapa que faz toda a diferença: a simulação de crédito. Ela mostra o valor da parcela, o prazo, os juros e o custo total da operação, tudo antes de qualquer compromisso.

Quem simula com atenção toma uma decisão muito mais segura do que quem contrata no impulso.

O que aparece na tela de uma simulação de crédito

Uma simulação de crédito mostra, no mínimo, o valor solicitado, o valor liberado, o número de parcelas, o valor da parcela e o total a pagar.

Boa parte das telas traz também a taxa de juros ao mês e ao ano, o IOF, as tarifas e o CET, sigla de Custo Efetivo Total, que é o número que reúne tudo o que a operação custa.

Ler campo a campo evita a armadilha mais comum de quem vai simular um empréstimo: olhar só a parcela. A tabela abaixo mostra o que cada campo significa e o que conferir em cada um antes de avançar.

O CET é o número mais honesto de uma simulação de crédito, porque revela o custo real do crédito e não apenas a taxa anunciada.

Não é gentileza da instituição: o art. 7º da Resolução CMN nº 4.881/2020 obriga a informar o CET ao interessado antes da contratação, com demonstrativo de cálculo.

O art. 52 do Código de Defesa do Consumidor exige, no mesmo sentido, informação prévia sobre juros, acréscimos, número de prestações e soma total a pagar.

O mesmo princípio vale para qualquer produto, do consignado ao empréstimo pessoal: o CET, não a taxa anunciada, é o número que permite comparar propostas diferentes.

Sobre o IOF, vale saber que na pessoa física ele soma alíquota diária de 0,0082%, limitada a 365 dias, mais o adicional de 0,38%, conforme o Decreto nº 6.306/2007. Na prática ele chega a cerca de 3,37% sobre o valor financiado e já vem dentro do CET.

Se quiser entender melhor como os juros aparecem dentro de cada prestação, o texto sobre o custo das parcelas abre essa conta com calma.

A pergunta que a simulação precisa responder

A simulação precisa responder uma pergunta prática: essa parcela cabe no meu orçamento todos os meses até o fim do contrato? Não apenas no primeiro mês, em todos eles. Olhar o valor da parcela isoladamente responde só metade da pergunta.

Para responder isso, é preciso saber quanto do salário já está comprometido com outras despesas fixas e parcelas existentes. Se a nova parcela vai ocupar um espaço que não existe, a simulação está revelando que esse crédito não é o momento certo.

Vale fazer a conta antes de abrir qualquer tela: some as parcelas que você já paga, compare com a renda que entra e veja quanto sobra de folga real. O guia sobre o limite saudável de dívidas ajuda a colocar esse número no papel antes de simular.

Como comparar simulações de produtos diferentes

Produtos de crédito diferentes custam valores diferentes pelo mesmo dinheiro. Cartão de crédito rotativo e cheque especial costumam ter juros bem mais altos do que linhas com garantia, e por isso simular mais de um produto para a mesma necessidade muda o resultado final.

Para quem tem carteira assinada, vale simular o Crédito do Trabalhador, o consignado privado para CLT, antes de recorrer a outras linhas.

Nessa modalidade existem limites fixados em norma: o CET mensal das operações averbadas por plataforma digital não pode passar de 1 ponto percentual acima da taxa de juros mensal, pelo art. 3º da Resolução CGCONSIG/MTE nº 2/2026.

Comparar bem depende de entender o que compõe o custo. No empréstimo pessoal, essa diferença entre taxa anunciada e CET costuma aparecer com mais força, porque nela cabem tarifas e prazos muito variados.

Como comparar duas simulações de crédito

Comparar duas simulações de crédito é colocar as duas telas lado a lado e olhar os mesmos campos na mesma ordem, em vez de decidir pela parcela. A comparação só é justa quando o valor liberado e o prazo são equivalentes nas duas.

1. Confira se o valor liberado é o mesmo nas duas propostas.
2. Iguale o número de parcelas antes de comparar qualquer número.
3. Compare o CET mensal, e não a taxa de juros anunciada.
4. Olhe o total a pagar, que é a soma de todas as parcelas.
5. Verifique tarifas e seguro prestamista listados em cada tela.
6. Guarde as duas telas em imagem antes de avançar.

O ponto que mais engana é o prazo. Alongar o contrato reduz a parcela mensal e aumenta o total a pagar, porque os juros incidem por mais tempo. Veja a leitura de duas telas com o mesmo valor liberado:

Leitura de tela, valores exclusivamente ilustrativos, não representa oferta: na simulação A, valor liberado de R$ 5.000,00, 12 parcelas, parcela de R$ 500,00, total a pagar de R$ 6.000,00. Na simulação B, valor liberado de R$ 5.000,00, 24 parcelas, parcela de R$ 300,00, total a pagar de R$ 7.200,00.

A parcela da B é menor, e ela custa R$ 1.200,00 a mais no fim. Os dois cenários mostram só quatro campos da tela; o CET de cada um é o quinto campo, e é ele que fecha a comparação de verdade entre A e B.

O que muda entre simular com garantia e sem garantia

Simular com garantia significa que a operação tem algo vinculado ao pagamento, como o desconto em folha ou saldos do FGTS, enquanto sem garantia a instituição conta apenas com a análise do perfil. Essa diferença aparece na tela em forma de prazo, limite e custo.

No Crédito do Trabalhador, as operações que usam garantia têm taxa máxima de juros de 1,99% ao mês, pela Resolução CGCONSIG/MTE nº 3/2026, art. 1º, § 9º.

Somando o limite de CET da Resolução nº 2/2026, o CET mensal dessas operações fica em, no máximo, 2,99% ao mês. É um teto normativo, não uma condição prometida a você.

Nas linhas sem garantia, não existe teto fixo desse tipo: a mesma Resolução nº 2/2026 trata juros abusivos por comparação com a média do mercado, e não por um número único.

Por isso, ao simular sem garantia, o CET da própria tela é a única referência confiável para decidir se a simulação de crédito vale a pena.

Simular não obriga a contratar

Simular não cria nenhum compromisso. Você pode simular quantas vezes quiser, comparar cenários e decidir não contratar. A simulação existe justamente para que a decisão seja tomada com informação, não para pressionar a assinatura.

Também vale lembrar que uma tela de simulação não é uma proposta aprovada: a análise final considera dados mais completos e pode chegar a outro resultado. Se você quiser entender esse passo, veja por que crédito pré-aprovado não é o mesmo que crédito aprovado.

Se depois de simular a parcela não couber no orçamento, a resposta certa é não contratar agora. Crédito que aperta o mês inteiro não é solução, é um problema adiado. O Banco Central reúne orientações sobre crédito consciente em bcb.gov.br/cidadaniafinanceira.

Perguntas frequentes sobre simulação de crédito

Simular empréstimo tem custo ou compromisso?

Simular não tem custo para você e não gera obrigação de contratar. A tela mostra condições estimadas, sujeitas a análise, e você pode fechá-la sem seguir adiante. O compromisso só nasce na assinatura do contrato, depois de você conferir valor liberado, parcelas, CET e total a pagar.

Simular empréstimo mexe no meu score?

Uma simulação não é uma proposta de crédito: ela apresenta condições estimadas. Quando há consulta a birô de crédito, isso depende da instituição e da etapa do processo. Por isso vale perguntar, antes de avançar, em que momento a consulta acontece e o que exatamente será enviado para análise.

Quais documentos preciso para simular um empréstimo?

Em geral a simulação pede poucos dados, como CPF e informações de renda, porque ainda não é contratação. O que cada instituição exige varia, e a lista completa de documentos costuma aparecer só na etapa de proposta. Confira sempre em qual site ou canal oficial você está informando esses dados.