"Seis meses de gasto" é a regra que todo mundo repete — e ela está certa para uma parte das pessoas só. Quem é autônomo não tem aviso prévio, FGTS nem seguro-desemprego: a mesma regra deixa essa pessoa descoberta. A calculadora abaixo ajusta o alvo à proteção que você realmente tem, e mostra em quanto tempo você chega lá.
🔒 A conta roda no seu navegador — nada é enviado nem salvo
Calcule a sua reserva
Seis meses de reserva não vale para todo mundo. Quem é autônomo não tem aviso prévio, FGTS nem seguro-desemprego — precisa de mais. E a base é o seu GASTO essencial, não a sua renda. A conta roda no seu navegador.
Quantos meses, e por quê
A pergunta que define o alvo não é quanto você ganha. É quanto tempo você levaria para repor a renda, e o que recebe enquanto isso.
| A sua situação | Meses | O que você tem se a renda parar |
|---|---|---|
| Servidor público estável | 3 | Estabilidade. A renda não para de uma hora para outra. |
| CLT com emprego estável | 6 | Aviso prévio, saldo de FGTS, multa de 40% e seguro-desemprego. |
| CLT em setor instável ou contrato curto | 9 | O mesmo, mas com recolocação mais demorada. |
| Autônomo, MEI ou renda variável | 12 | Nada disso. A renda some inteira, e não há verba de saída. |
Some um mês por dependente e um mês se você não tem plano de saúde — porque nesse caso o imprevisto de saúde sai do seu bolso, e ele é a causa mais comum de dívida de emergência.
A base é o gasto essencial, não a renda
Reserva existe para cobrir o que não dá para cortar quando o dinheiro para de entrar: moradia, comida, transporte, remédio, contas. Não streaming, não delivery, não a academia.
Calcular sobre a renda faz duas coisas erradas ao mesmo tempo: infla o alvo de quem ganha bem e gasta pouco, e transforma a meta em algo inalcançável para quem está começando. O número que importa é quanto custa o seu mês no modo mínimo.
Um exercício útil: pegue os últimos três extratos e marque o que continuaria saindo se você perdesse a renda amanhã. É quase sempre menos do que se imagina — e é esse o número que vai na calculadora.
O que vem antes da reserva
A ordem importa, e ela não é intuitiva:
- Dívida cara primeiro. Rotativo do cartão, cheque especial, agiota. Nenhuma aplicação paga o que essas dívidas cobram, então cada real guardado enquanto elas existem é um real perdendo. A exceção é uma reserva mínima de um mês, para o imprevisto não gerar dívida nova.
- Reserva completa depois. É ela que impede que o próximo imprevisto recomece o ciclo.
- Investimento e metas por último. Investir com reserva zerada costuma terminar em resgate no pior momento — e resgate no pior momento é prejuízo, não aplicação.
Se você tem dívida cara agora, o número que interessa hoje está na calculadora de quitação de dívidas, não aqui.
Onde deixar o dinheiro
Esta página não recomenda produto de investimento, e não vai começar agora. O que ela pode dizer é o requisito, que é o mesmo para qualquer opção: liquidez diária, resgate no mesmo dia e valor que não oscila para baixo. Reserva que rende mais e demora três dias para cair não serve para uma emergência, que por definição não avisa.
O rendimento que você informa na calculadora é premissa sua. Ele encurta o prazo, mas não muda o alvo — e um rendimento otimista demais só faz o plano parecer mais fácil do que é.
Perguntas frequentes
Esta calculadora guarda meus dados?
Não. O cálculo roda inteiro no seu navegador, em JavaScript. Nada é enviado para nossos servidores, e não pedimos nome, e-mail nem CPF.
O FGTS conta como reserva?
Em parte, e só para quem é CLT. O saldo existe e aparece na demissão sem justa causa, com a multa de 40% — por isso o CLT precisa de menos meses que o autônomo. Mas ele não cobre emergência com o emprego mantido, que é a maioria dos casos, porque o saque tem hipóteses limitadas.
Posso usar a reserva para uma viagem?
Pode, é o seu dinheiro. Só não é mais reserva depois disso. Viagem é meta, e meta tem calculadora própria: a de metas de poupança.
Ganho pouco. Vale começar com R$ 50?
Vale, e por um motivo que não é o valor: o hábito. R$ 50 por mês não resolvem uma emergência, mas doze meses de constância mostram que sobra alguma coisa — e é isso que faz o número crescer depois, quando a renda melhora.
Já tenho a reserva. E agora?
O dinheiro acima do alvo não precisa de liquidez diária, e aí a pergunta muda: para que ele é, e em quanto tempo. Isso é meta, não reserva.
E se eu precisar usar?
Use — é exatamente para isso que ela existe. Reserva usada não é fracasso; é a reserva funcionando. O que vem depois é recompor, e a calculadora acima serve de novo.
Enquanto a reserva não existe
Essa é a fase em que o imprevisto vira dívida, e em que a porta escolhida decide o tamanho do estrago. A diferença entre o rotativo do cartão e um crédito com garantia costuma ser de várias vezes no custo total — veja o que cada um cobra na calculadora do rotativo e na comparação entre crédito pessoal e consignado.
Como esta página calcula
- Alvo = gasto essencial × (meses do perfil + dependentes + 1 se não houver plano de saúde).
- Prazo = projeção mês a mês do saldo, com o aporte e o rendimento informados; 50 anos é o teto, e estourá-lo é devolvido como "não chega", nunca como um prazo.
- Os aportes de referência (12, 24 e 36 meses) dividem o que falta, sem contar rendimento — são piso, não projeção.
- Os meses por perfil são prática consolidada de educação financeira, não regra legal.
- Não recomenda produto de investimento nem considera imposto de renda sobre o rendimento.