Diferença entre SPC, Serasa e Boa Vista na prática

Por Tom Cerginer, Correspondente Bancário Febraban (FBB100). Atualizado em outubro de 2026.

SPC e Serasa são a mesma coisa?

SPC e Serasa não são a mesma coisa: são birôs de crédito diferentes, cada um com dona, base de dados e score próprios. A Boa Vista é o terceiro grande birô. Quem pergunta pela diferença entre SPC e Serasa costuma achar que é tudo um cadastro só, e não é.

Birô de crédito é a empresa que guarda informações sobre como as pessoas pagam suas contas. Lojas, bancos e financeiras consultam esses cadastros antes de vender a prazo ou emprestar.

Nenhum dos três é órgão do governo. O Código de Defesa do Consumidor os chama de “entidades de caráter público” (CDC, art. 43, §4º), o que impõe regras a eles, mas não os torna públicos.

Na prática, saber em qual birô está a dívida ajuda quem já está negativado a entender por que um crédito é recusado. Para ver as opções de quem tem restrição no CPF, o guia de empréstimo para negativado reúne as modalidades e os cuidados.

O que é cada birô

SPC Brasil, Serasa e Boa Vista são três birôs que nasceram de grupos diferentes e são alimentados por quem contrata seus serviços. Entender a origem de cada um explica por que as bases não coincidem e por que o mesmo CPF pode ter situações diferentes em cada cadastro.

SPC Brasil

O SPC Brasil é a plataforma de proteção ao crédito do sistema CNDL, sigla de Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas. Esse sistema reúne as federações e as CDLs, as Câmaras de Dirigentes Lojistas das cidades.

Por essa origem, o SPC tem forte ligação com o comércio varejista. Dizer que “lojista negativa no SPC e banco na Serasa” é só uma tendência, não uma regra: qualquer empresa associada pode informar a qualquer birô que contratar.

Serasa

A Serasa é uma empresa do grupo da Serasa Experian, ligada à multinacional Experian. É o birô mais conhecido do consumidor, porque oferece consulta de CPF e de score no próprio site.

A empresa também mantém o Serasa Limpa Nome, serviço de negociação de dívidas. Aqui ele só é citado como serviço da empresa, sem recomendação: negociar direto com o credor também é um caminho.

Boa Vista (SCPC): o que é SCPC

O SCPC é o cadastro de proteção ao crédito operado pela Boa Vista, hoje com a marca Equifax BoaVista. A sigla significa Serviço Central de Proteção ao Crédito.

Por isso a busca por “boa vista scpc” mistura os dois nomes: SCPC é o cadastro, e a Boa Vista é a empresa que o administra. Além do SCPC, a empresa é gestora do cadastro positivo e calcula um score próprio.

Meu nome pode estar limpo no Serasa e sujo no SPC?

Sim, o nome pode estar limpo no Serasa e sujo no SPC, ou o contrário. Isso acontece porque cada birô tem a própria base, e a dívida só aparece no cadastro que recebeu a informação. Essa diferença entre SPC e Serasa é a que mais surpreende o consumidor.

A Lei do Cadastro Positivo permite que os gestores compartilhem dados entre bancos de dados (Lei nº 12.414/2011, art. 4º, III). Esse compartilhamento, porém, vale para as informações de pagamento em dia, não para a negativação. O registro de dívida atrasada depende de quem informa.

Antes da inscrição, o consumidor deve ser comunicado por escrito, como manda o CDC, art. 43, §2º. Segundo a Súmula 359 do STJ, quem faz esse aviso é o birô que mantém o cadastro, e não o credor. Alguns motivos comuns para a divergência entre bases:

• Credor que é associado a um birô e não aos outros.
• Dívida já paga, com baixa feita num birô e pendente no outro.
• Registro que saiu de um cadastro antes do outro pelo prazo de 5 anos.
• Dado errado informado a um só birô, que precisa de correção.

Entender a diferença entre SPC, Serasa e Boa Vista evita surpresa na hora de pedir crédito. Para ter o retrato completo, vale consultar Serasa e SPC e também a Boa Vista. Olhar só um dos três pode esconder uma restrição que trava o crédito.

Como consultar CPF grátis no SPC, Serasa e Boa Vista

Para consultar o próprio CPF nos três birôs, use apenas o canal oficial de cada um. A lei garante ao consumidor o acesso às informações arquivadas sobre ele (CDC, art. 43), e o acesso ao cadastro positivo e à nota de crédito é gratuito (Lei nº 12.414/2011, art. 5º, II).

Estes são os canais oficiais, conferidos em 17 de outubro de 2026:

• Serasa: site serasa.com.br, no botão “Consultar CPF grátis”, com cadastro gratuito.
• SPC Brasil: app SPC Consumidor ou site oficial, no item “Consultar CPF”.
• Boa Vista: área do consumidor no site oficial da empresa.
• Banco Central: Registrato, para ver dívidas com bancos, sem score.

Alguns canais vendem relatórios pagos e consulta de CPF de terceiros. Para saber se o seu nome tem negativação, relatório pago não é necessário.

O passo a passo detalhado está no guia de como consultar CPF negativado. Em resumo, a consulta segue quatro passos:

1. Digite o endereço oficial do birô, nunca entre por link de anúncio ou mensagem.
2. Faça o cadastro com CPF e dados pessoais, criando uma senha.
3. Abra a área de consulta do CPF e anote credor, valor e data.
4. Repita nos outros dois birôs e compare os resultados.

Divergência entre os três é normal, porque a diferença entre SPC, Serasa e Boa Vista começa na base de dados de cada um. Dívida que você não reconhece deve ser contestada, seguindo os passos do fim deste guia.

Cadastro positivo e score: o que muda entre os birôs

Cadastro positivo é o histórico das contas que você paga em dia, como financiamentos, crediário e contas de consumo. Desde a Lei Complementar nº 166/2019, a inclusão é automática: o gestor pode abrir o cadastro sem pedir autorização antes.

Pela mesma lei, o gestor deve avisar o consumidor em até 30 dias após abrir o cadastro, sem custo. O consumidor pode pedir o cancelamento gratuitamente a qualquer gestor, por telefone, meio físico ou eletrônico.

Esse gestor tem até 2 dias úteis para encerrar e repassar o pedido aos demais.

Os três atuam no Cadastro Positivo: Serasa, SPC Brasil e Boa Vista aparecem entre os birôs que fornecem dados do cadastro às instituições financeiras no estudo do Banco Central (Banco Central, análise dos efeitos do cadastro positivo).

A lei autoriza cada gestor a calcular a própria nota de crédito. Por isso a diferença entre SPC, Serasa e Boa Vista aparece também no score: o seu score é diferente em cada birô, e não existe um número único. Para entender as faixas, veja qual score é bom.

O SCR do Banco Central, sigla de Sistema de Informações de Crédito, é outra coisa. Consultado pelo Registrato, ele mostra suas dívidas com bancos e financeiras, em dia ou em atraso. O serviço é gratuito e exige conta gov.br (gov.br). O Registrato não é uma nota de crédito. Para entender o que ele mostra e como consultar, veja o guia do SCR do Banco Central.

Quanto tempo a dívida fica no nome e o que fazer se a negativação for indevida

A dívida pode ficar no nome por no máximo 5 anos em qualquer birô. Segundo o Código de Defesa do Consumidor, os cadastros não podem ter informações negativas de período superior a cinco anos (CDC, art. 43, §1º, 1990).

Quando a dívida é paga, a baixa não é automática. Segundo o STJ, cabe ao credor pedir a exclusão do registro em até 5 dias úteis após o pagamento integral (Súmula 548, 2015). A negativação sair do cadastro não apaga a dívida, que segue regras próprias de prescrição de dívida.

Se a negativação for indevida, o consumidor pode exigir a correção imediata, e o birô deve comunicar a alteração a quem recebeu o dado errado em até 5 dias úteis (CDC, art. 43, §3º). Um caminho possível, em ordem:

1. Reúna o comprovante de pagamento ou o documento que mostra o erro.
2. Fale com o credor e peça a retirada, anotando o protocolo.
3. Conteste o registro no canal oficial do birô onde ele aparece.
4. Registre reclamação no Procon ou no consumidor.gov.br, se não houver solução.

O consumidor.gov.br é o portal do governo para reclamar direto às empresas participantes; confira se a empresa está na lista.

Para o caminho completo de regularização, veja como limpar o nome.

Quem busca crédito sem passar pelos birôs encontra o tema em outro guia da casa, sobre empréstimo sem consulta ao SPC e Serasa.

No Juca, o dinheiro cai no Pix:

• Antecipação do FGTS no Pix: adiante parcelas do saque-aniversário, liberadas na hora depois da aprovação.
• Consignado CLT no Pix: crédito com desconto em folha para quem tem carteira assinada.
• Empréstimo para negativado no Pix: opções para quem está com o nome restrito.
• Antecipação de Salário no Pix: até R$ 150 liberados na hora depois da aprovação.
• Pix Parcelado: Pix na hora com o limite do cartão, em até 12x na fatura.
• Empréstimo pessoal no Pix: de R$ 500 a R$ 2.500, também para autônomo e aposentado.
• Empréstimo para MEI no Pix: capital de giro que cai na conta da empresa, com fatura semanal.
• Empréstimo na conta de luz no Pix: de R$ 400 a R$ 4.000, em até 24x na conta de luz.

Perguntas frequentes

Qual é mais importante, SPC ou Serasa?

Nenhum dos dois é mais importante. Cada empresa consulta o birô de crédito que contratou, e algumas consultam mais de um. Uma restrição no SPC pesa para quem consulta o SPC, assim como uma restrição na Serasa pesa para quem consulta a Serasa. Por isso vale conferir os três cadastros.

Pagar a dívida tira o nome de todos os birôs?

Pagar a dívida tira o registro de cada birô em que ela foi informada, e não só de um. Se o credor negativou em dois cadastros, a baixa deve acontecer nos dois. Se o registro persistir, o consumidor pode cobrar o credor e contestar no birô.