O outro banco ligou oferecendo parcela menor. Antes de dizer sim, uma pergunta: ela é menor porque a taxa caiu, ou porque o prazo esticou? São coisas opostas — a primeira economiza, a segunda faz você pagar mais no total. Esta calculadora separa as duas, e compara no mesmo prazo.
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Vale trocar de banco?
Parcela menor não é sempre economia. Ela cai porque a taxa caiu — ou porque o prazo esticou, e aí você paga mais no total. Esta página separa as duas coisas. A conta roda no seu navegador.
A armadilha do prazo
Uma parcela cai por dois motivos, e eles não se parecem em nada:
| Por que a parcela caiu | Efeito no total | É bom? |
|---|---|---|
| A taxa caiu | Você paga menos no fim | Sim. É economia de verdade. |
| O prazo esticou | Você paga mais no fim | Só se o problema for caixa hoje — e sabendo o preço. |
Por isso a calculadora compara primeiro no mesmo prazo: mesma dívida, mesmo número de parcelas, só a taxa diferente. Essa é a comparação honesta. Se o banco ofereceu prazo maior, o efeito aparece separado, com o total ao lado — e há casos em que a "economia" da parcela menor esconde milhares de reais a mais no fim.
Portabilidade não é refinanciamento
| Portabilidade | Refinanciamento | |
|---|---|---|
| O que acontece | O saldo devedor é transferido para outro banco | Você contrata uma dívida nova, maior |
| Dinheiro na sua mão | Nenhum | Sim, o "troco" |
| Dívida total | A mesma | Aumenta |
| Custo para o cliente | Sem custo de transferência | Nova operação, com IOF e tarifas |
A portabilidade é regulada pela Resolução CMN nº 4.292/2013. Quando a proposta vem como "portabilidade com troco", são as duas operações juntas — e o troco é dívida nova, com juros próprios. Nada de errado nisso, desde que você saiba que está contratando duas coisas.
Como fazer, passo a passo
- Peça o saldo devedor para quitação ao seu banco atual. Ele é obrigado a informar, e esse número é menor que a soma das parcelas que faltam — porque nela há juros que ainda não correram.
- Leve esse saldo aos bancos concorrentes e peça proposta, sempre no mesmo prazo que falta.
- Volte ao seu banco com a proposta escrita. Ele tem o direito de cobrir a oferta e costuma tentar — e essa é a forma mais barata de baixar a taxa, porque não há operação nova nenhuma.
- Compare o CET, não a parcela. É o número que a lei obriga o banco a informar, e o único que inclui tudo.
Os custos que comem a economia
Uma queda de taxa pequena some rápido diante de tarifas. Fique atento a:
- Seguro prestamista. Nunca é obrigatório para contratar crédito — venda casada é proibida pelo CDC. Pode ser útil, mas é escolha sua.
- Tarifa de cadastro. Só pode ser cobrada no início do relacionamento, e é negociável.
- Taxa embutida. Às vezes a "taxa menor" vem com custos que aparecem só no CET. É por isso que se compara CET com CET.
Perguntas frequentes
Esta calculadora guarda meus dados?
Não. O cálculo roda inteiro no seu navegador, em JavaScript. Nada é enviado para nossos servidores, e não pedimos nome, e-mail, CPF nem número de contrato.
O banco pode recusar a portabilidade?
O banco de origem não pode impedir a transferência — a portabilidade é um direito do cliente, regulado pelo Conselho Monetário Nacional. O que pode acontecer é o banco de destino não aprovar a operação, por análise de crédito.
Quanto tempo demora?
Depende dos dois bancos, e costuma levar poucos dias úteis. Enquanto não conclui, você continua pagando as parcelas do contrato original — não pare de pagar por conta de uma portabilidade em andamento.
Não sei a taxa do meu contrato. E agora?
Informe o saldo devedor para quitação: com ele e com as parcelas que faltam, a calculadora deduz a taxa que você paga hoje. Os dois caminhos levam ao mesmo lugar.
Vale portabilidade de consignado?
Vale, e é onde ela costuma ser mais vantajosa, porque o consignado já tem juro mais baixo e a concorrência entre bancos é forte. O Crédito do Trabalhador aceita portabilidade.
Portabilidade afeta o meu score?
A consulta ao seu CPF entra no histórico, como em qualquer contratação. Mas a operação em si não aumenta o seu endividamento — é a mesma dívida em outro credor —, e pagar em dia continua sendo o que mais pesa.
Se a portabilidade não resolver
Quando a taxa oferecida não é melhor, o problema pode não ser o banco: pode ser a modalidade. Crédito sem garantia custa mais, e trocar de modalidade costuma render mais que trocar de instituição — veja a diferença na comparação entre crédito pessoal e consignado. E, se a dívida for de cartão, o custo de ficar nela está na calculadora do rotativo.
Como esta página calcula
- Saldo devedor = valor presente das parcelas restantes à taxa atual, ou o saldo que você informar (nesse caso a taxa atual é deduzida dele).
- Nova parcela pela tabela Price sobre o saldo mais os custos informados, no mesmo prazo e, se houver, no prazo oferecido.
- Economia = total até o fim ficando onde está − total com a nova taxa, sempre no mesmo prazo.
- Portabilidade de crédito: Resolução CMN nº 4.292/2013.
- Não inclui seguro prestamista, tarifas embutidas na taxa nem IOF de operação nova. Compare o CET das duas pontas.