Tabela de seguro de vida: o que faz o preço variar

Por Tom Cerginer, Correspondente Bancário Febraban (FBB100). Atualizado em outubro de 2026

Existe tabela de seguro de vida oficial?

Não, não existe tabela de seguro de vida oficial no Brasil. Cada seguradora define o prêmio com base nas informações do segurado, e a Superintendência de Seguros Privados (Susep) não tem poder legal para impor ou controlar os preços.

A própria Susep diz, nas suas perguntas e respostas sobre seguro de pessoas, que não tem poder legal para impor ou controlar os preços das empresas. Cabe ao consumidor comparar preço e garantias entre as ofertas.

Por isso as tabelas que circulam na internet não batem entre si. Cada uma parte de premissas diferentes: idade, sexo, capital, coberturas incluídas, profissão e até se a pessoa fuma. Muitas não dizem de onde vieram os números nem a data do cálculo.

Se ainda tem dúvida sobre apólice, beneficiário e sinistro, leia primeiro como funciona o seguro de vida. Aqui o foco é outro: o que faz o preço mudar.

Quanto custa um seguro de vida por mês?

Quanto custa seguro de vida por mês depende do perfil, e não publicamos uma faixa de valores porque não há fonte oficial e datada com preços por idade e capital. O que existe são simulações de seguradoras e de entidades do setor, sem metodologia aberta, que não servem como tabela.

O que dá para dizer com segurança é a direção do preço. Para a mesma cobertura, o seguro de vida preço por mês tende a ser menor para quem é mais jovem e saudável, porque a probabilidade de morte é menor. Capital maior também custa mais, já que o prêmio é proporcional ao valor da indenização.

O modelo de contratação também muda a curva de preço ao longo dos anos. Por isso, vale perguntar à seguradora como o prêmio é reajustado com a idade antes de assinar.

Quanto custa um seguro de vida para idosos?

Um seguro de vida para idosos costuma custar mais, porque a idade pesa no cálculo do risco. O quanto depende da seguradora, da saúde declarada e do modelo escolhido, e algumas empresas limitam a idade de contratação e de renovação nas condições gerais da apólice.

Como é calculado o preço do seguro de vida?

O preço do seguro de vida é calculado multiplicando o capital segurado por uma taxa que expressa a probabilidade do evento coberto. Como a probabilidade de morte cresce com a idade, o prêmio tende a subir quando sobem o capital, a taxa ou os dois.

As regras de reajuste do prêmio por idade constam nas condições gerais de cada plano.

Na prática, a idade é só o primeiro fator. A tabela abaixo resume o que mais mexe no valor.

A declaração pessoal de saúde (DPS) é o formulário em que você informa doenças e tratamentos. Pela Lei nº 15.040/2024, art. 119, a seguradora só pode excluir doença preexistente quando não houver carência e o segurado, perguntado com clareza, omitir a informação de propósito. Responder a DPS com verdade protege a indenização da família.

Seguro funeral familiar: quanto encarece

O seguro funeral familiar encarece a tabela de seguro de vida porque soma uma cobertura ao prêmio básico. Não há fonte pública e datada com o preço dessa cobertura, então não publicamos número: o efeito depende de quantas pessoas entram e do limite contratado.

O auxílio funeral costuma funcionar como reembolso das despesas com o funeral até o limite contratado. Na versão individual, vale só para o segurado. Na familiar, estende-se a outros membros da família definidos nas condições gerais do plano.

Quanto mais pessoas cobertas e mais alto o limite, maior o acréscimo. Ao comparar o seguro funeral familiar preço entre ofertas, confira:

• Quem entra como dependente coberto em cada apólice.
• Limite de reembolso das despesas do funeral.
• Se é reembolso em dinheiro ou prestação de serviço.
• Carência e idade-limite para cada dependente.

Se a família já tem plano funeral à parte, incluir a mesma proteção no seguro de vida pode ser cobertura em dobro. Nesse caso, retirar o item pode baixar o prêmio sem deixar ninguém descoberto.

Como achar um seguro de vida barato sem ficar descoberto

Um seguro de vida barato de verdade é aquele com o capital certo e só as coberturas que você usa. Reduzir capital ou cortar garantias diminui o prêmio, mas o objetivo é a família receber o suficiente, não pagar o mínimo possível.

O primeiro passo é dimensionar o capital segurado. Uma conta didática, que não é norma, ajuda a chegar a um número:

Definido o capital, siga este checklist:

1. Calcule o capital pela conta acima, com seus números reais.
2. Escolha só as coberturas que fazem sentido para a sua família.
3. Confira a carência de cada cobertura nas condições gerais.
4. Veja a regra de reajuste por idade antes de assinar.
5. Verifique a idade-limite de renovação da apólice.
6. Compare cotações com a mesma cobertura e o mesmo capital.

A carência é o período em que a cobertura ainda não vale. Pela Lei nº 15.040/2024 (lei do contrato de seguro), art. 118, ela só é permitida em morte e invalidez por doença e não pode passar da metade da vigência.

O suicídio segue outra regra: pelo art. 120, o capital não é pago se o suicídio voluntário ocorrer nos dois primeiros anos de vigência, mas a reserva formada é devolvida. Depois desse prazo, cláusula que exclua o suicídio é nula.

Um ponto a favor do seguro: pela Lei nº 7.713/1988, art. 6º, XIII, o capital pago por morte do segurado é isento de Imposto de Renda. A família recebe o valor contratado sem desconto de IR.

Para documentos e contratação, veja como fazer seguro de vida.

Perguntas frequentes

Qual a idade máxima para contratar seguro de vida?

A idade-limite de contratação e de renovação consta nas condições gerais de cada seguradora, que decide os riscos que aceita. Por isso, uma pessoa de 75 anos pode conseguir apólice numa empresa e ser recusada em outra. Confira o limite antes de assinar.

Qual o valor do seguro de vida por morte natural?

O valor do seguro de vida por morte natural é o capital segurado escolhido na contratação, não um número fixo. A cobertura de morte por qualquer causa costuma ser a básica da apólice. Se o contrato é de R$ 100 mil, esse é o valor que os beneficiários recebem, isento de Imposto de Renda pela Lei nº 7.713/1988.