Dinheiro para comprar material de trabalho: 4 saídas

Por Tom Cerginer, Correspondente Bancário Febraban (FBB100). Atualizado em outubro de 2026

Este guia é para quem trabalha por encomenda: confeiteira, costureira, pedreiro, marceneiro. Se você revende mercadoria de loja, o caso é outro, porque estoque de revenda gira de um jeito diferente do insumo de um pedido único.

Recebi uma encomenda mas não tenho dinheiro: por onde começar?

Quem recebeu uma encomenda mas não tem dinheiro para os insumos deve começar pela conta, não pelo empréstimo. Antes de pedir qualquer coisa a alguém, coloque no papel quanto entra, quanto sai e quando cada valor se move.

O pedido por encomenda tem uma vantagem sobre o comércio: a venda já existe. O cliente aprovou, o preço está combinado e o dinheiro vai entrar. O problema é só de fluxo de caixa, ou seja, o descompasso entre a data em que você paga o material e a data em que o cliente paga você.

Para enxergar esse descompasso, anote quatro números:

• Total do pedido: quanto o cliente vai pagar no fim.
• Custo do material: tudo o que precisa comprar antes de começar.
• Prazo de entrega: quando o serviço fica pronto e é pago.
• Caixa de hoje: quanto você tem disponível agora, sem contar o aluguel do mês.

Uma regra vem antes de qualquer saída: o material tem de estar dentro do preço. Se o orçamento não cobre os insumos com folga, nenhuma das saídas abaixo resolve. Para revisar isso, veja como calcular preço de venda.

Com os números na mão, a diferença entre o custo do material e o caixa de hoje é a sua falta. É ela que as próximas etapas vão diminuir, uma por uma. Crédito entra só no fim, para o que sobrar.

Como pedir sinal ao cliente sem perder a venda?

Saber como pedir sinal ao cliente é a primeira e mais barata saída: o sinal, também chamado de entrada, usa o dinheiro de quem encomendou para comprar o material. Na encomenda, pedir sinal é praxe, e o cliente sério costuma entender o motivo.

Não existe percentual de sinal fixado em lei. O Código Civil trata dos efeitos do sinal, não do valor. Na prática, muitos prestadores combinam algo entre 30% e 50%, mas isso é costume de mercado, não norma. O valor é o que você e o cliente acertarem.

Para o sinal não virar discussão depois, três cuidados ajudam:

• Combine por escrito: valor total, sinal, prazo e o que será entregue.
• Receba pelo Pix e guarde o comprovante como recibo.
• Explique o que acontece se alguém desistir, antes de começar.

O sinal também cobre o seu tempo, não só o material. Se você ainda não sabe quanto vale a sua hora, a conta de quanto cobrar por hora ajuda a não fechar pedido no prejuízo.

Um modelo de mensagem curta, que você pode adaptar:

Oi, Ana! Orçamento aprovado, obrigado. Para eu comprar o material e reservar a data, trabalho com sinal de 20% (R$ 1.200,00) pelo Pix. O restante fica em duas partes: R$ 2.400,00 na entrega da estrutura e R$ 2.400,00 na entrega final. Posso te mandar o resumo por escrito?

O sinal tem regra jurídica, e ela protege os dois lados. Pelo Código Civil (Lei nº 10.406/2002), arts. 417 a 420, o sinal dado na conclusão do contrato é descontado do valor final quando o serviço é feito.

Se o cliente desiste sem motivo, o prestador fica com o sinal e pode pedir mais se provar prejuízo maior (arts. 418 e 419). Se quem desiste é o prestador, devolve o sinal mais o equivalente, com correção, juros e honorários. Com cláusula de arrependimento (art. 420), só se perde ou devolve o próprio sinal.

Dá para pagar o material depois? Prazo do fornecedor e entrega dividida

Dá para pagar o material depois em muitos casos, e as duas formas sem custo de juros são negociar prazo com o fornecedor e dividir a entrega em etapas. As duas reduzem o quanto você precisa ter no caixa no primeiro dia.

Negocie prazo com o fornecedor

O fornecedor de insumos que já conhece você pode aceitar compra a prazo. Boleto para 28 dias é comum em madeireira, loja de tecido e casa de material de construção, mas cada loja define a sua condição.

Pergunte antes de comprar, não no caixa. Se o prazo vier com acréscimo no preço, compare esse acréscimo com o custo de um crédito. Às vezes o boleto mais caro ainda sai mais barato que o empréstimo.

Quando o fornecedor só aceita pagamento à vista, ainda resta uma saída: comprar só o material da primeira etapa.

Divida a entrega em etapas

Dividir a entrega em etapas faz cada etapa paga financiar a próxima. O bolo de casamento pode ter degustação e depois a encomenda; o armário, estrutura e acabamento; a reforma, alvenaria e revestimento.

Combine com o cliente que cada etapa entregue libera um pagamento. Assim você compra só o material da etapa 1, recebe por ela e então compra o da etapa 2. A falta inicial encolhe, porque você não precisa do material inteiro de uma vez.

Quando pegar crédito para comprar material de trabalho

Pegar crédito para comprar material de trabalho faz sentido quando sinal, prazo e etapas já foram usados e ainda falta um valor pequeno. A regra é pegar só a diferença, com vencimento depois do dia em que o cliente paga.

Isso é capital de giro em escala pequena: dinheiro que cobre o intervalo entre pagar e receber. O conceito completo está no guia de capital de giro do pequeno negócio.

Para comparar ofertas, olhe o CET, não só a taxa de juros. CET é o Custo Efetivo Total: soma juros, tarifas, tributos e seguros da operação. Pela Resolução CMN nº 4.881/2020, o CET é informado em taxa anual, e a regra vale para pessoa física, MEI, microempresa e empresa de pequeno porte.

Exemplo ao centavo: o armário planejado

Um marceneiro fechou um armário planejado de R$ 6.000,00. O material custa R$ 3.200,00 e ele tem R$ 0,00 em caixa. O cliente paga 20% de sinal, 40% na entrega da etapa 1 e 40% no fim.

O custo do crédito usa a taxa média de mercado. Segundo o Banco Central, a taxa média do crédito pessoal não consignado foi de 6,39% a.m. em agosto de 2026 (série SGS 25464). A série é de pessoa física e serve só de referência.

Com essa taxa, R$ 700,00 liberados em 1 parcela, paga em um mês, geram parcela de R$ 744,73 e total a pagar de R$ 744,73, ou seja, R$ 44,73 de juros. Convertida ao ano, a taxa equivale a cerca de 110,3% a.a. Sem IOF e tarifas, o CET coincide com essa taxa; com eles, o CET real fica maior. Valores exclusivamente ilustrativos, não representam oferta.

Conferindo: o cliente paga R$ 1.200,00 + R$ 2.400,00 + R$ 2.400,00 = R$ 6.000,00. O material soma R$ 1.900,00 + R$ 1.300,00 = R$ 3.200,00. A última parcela de R$ 2.400,00 fica inteira como margem, e o crédito foi de R$ 700,00, não de R$ 3.200,00.

Se a empresa precisa dessa diferença com frequência, um limite rotativo no CNPJ pode servir melhor que um empréstimo por pedido. É o caso do empréstimo para MEI do Juca, explicado na próxima seção.

Material de trabalho: crédito no CPF ou no CNPJ?

O crédito para material de trabalho deve sair no nome de quem compra: se a empresa paga o fornecedor, o crédito é no CNPJ; se você trabalha sem CNPJ, é no CPF. Misturar as duas contas atrapalha a leitura do seu próprio fluxo de caixa.

Segundo o Ministério do Desenvolvimento, Indústria, Comércio e Serviços (MDIC), o Brasil tinha 12.551.697 MEIs ativos ao final do 1º quadrimestre de 2025 (Mapa de Empresas). Boa parte dos prestadores por encomenda está nesse grupo e pode separar o dinheiro da empresa do dinheiro da casa.

No Juca, as duas situações têm produto, e em ambos o dinheiro é liberado na hora depois da aprovação:

• Dinheiro da empresa: limite de capital de giro que cai por Pix na conta do CNPJ, com fatura semanal; pagou, o limite volta. Atende MEI, ME e EPP, também negativados, com análise do CNPJ e do CPF do titular, que pode recusar ou liberar limite menor.
• Dinheiro da pessoa: empréstimo pessoal no Pix de R$ 500 a R$ 2.500, em até 6 parcelas pagas por Pix, com a 1ª entre 15 e 45 dias e análise pelo Open Finance.

Para o prestador, o vencimento da 1ª parcela entre 15 e 45 dias ajuda a casar o pagamento com a data em que o cliente paga a etapa. Antes de contratar qualquer crédito, compare o CET que aparece na tela e confira se a parcela cabe depois do recebimento.