Maquininha no celular: como funciona e quanto custa

Por Tom Cerginer, Correspondente Bancário Febraban (FBB100). Atualizado em outubro de 2026.

O que é maquininha no celular e como funciona?

A maquininha no celular é um app que transforma o aparelho em terminal de pagamento. O cliente encosta o cartão, o relógio ou o próprio celular na parte de trás do seu aparelho, e a venda é registrada como numa maquininha comum.

O leitor por aproximação é o NFC (Near Field Communication, comunicação por campo próximo), um chip que troca dados a poucos centímetros de distância. Por trás do app existe um adquirente, a empresa que processa a venda, cobra a taxa e repassa o dinheiro para a sua conta.

Para o MEI e o autônomo pequeno, a vantagem é começar sem comprar nem alugar equipamento. Quem vende na rua, em feira ou atende em domicílio passa a aceitar cartão com o celular que já carrega no bolso. Se o próximo passo do negócio for organizar o caixa da empresa, o guia de empréstimo para CNPJ explica as opções de crédito para quem tem CNPJ.

Como transformar o celular em maquininha? O caminho é parecido em qualquer app de recebimento:

1. Confira se o celular tem NFC e ligue a função nas configurações.
2. Instale o app de recebimento escolhido e cadastre o seu CNPJ ou CPF.
3. Escolha o prazo de recebimento: na hora, em 1 dia útil ou em 30 dias.
4. Digite o valor da venda e peça ao cliente que aproxime o cartão.

Como receber cartão pelo celular: as 3 formas

Para saber como receber cartão pelo celular, compare três formas: aproximação por NFC, link de pagamento e QR Code Pix. As duas primeiras aceitam cartão; o Pix não é cartão, mas resolve a cobrança sem taxa de cartão. Os percentuais abaixo são médias de todo o mercado, ponderadas pelo valor das vendas, nas estatísticas de meios de pagamento do Banco Central, 1º trimestre de 2025.

Negócio pequeno costuma pagar acima da média, porque grandes varejistas negociam taxas menores. A taxa do link de pagamento varia por app, e a média acima mede todas as vendas feitas sem a presença do cartão.

Tap to pay no celular (aproximação por NFC)

O tap to pay no celular é a forma mais próxima da maquininha tradicional. O cliente encosta o cartão ou a carteira digital no seu aparelho e a venda sai em segundos, sem equipamento extra.

Para o vendedor, a consequência prática é que muitos clientes já pagam por aproximação no dia a dia e não estranham o método.

Link de pagamento

O link de pagamento resolve a venda à distância. Você gera o link com o valor, manda pelo WhatsApp ou Instagram, e o cliente digita os dados do cartão numa página segura. Serve para encomenda, entrega e serviço agendado.

Atenção: venda feita fora do estabelecimento dá ao consumidor direito de desistir em 7 dias, pelo art. 49 do Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990). Guarde a conversa e o comprovante de envio.

QR Code Pix

O QR Code Pix não é cartão, mas é a alternativa sem taxa de cartão. O dinheiro cai na hora, a qualquer dia e horário, e o cliente paga pelo app do próprio banco.

O recebimento de Pix por venda pode ser tarifado, e a instituição pode cobrar tarifa de pessoa jurídica. Confira a regra na sua conta PJ, conforme o voto do Banco Central sobre as tarifas do Pix.

Quais celulares são compatíveis com a maquininha no celular?

A maquininha no celular funciona em aparelhos com chip NFC e versão recente do Android ou do iOS. A versão mínima varia por fornecedor e muda com frequência, então confira a exigência na página do app antes de instalar. Celular sem NFC ainda pode cobrar por link de pagamento ou QR Code Pix.

Antes de começar a vender, confira este checklist do tap to pay celular:

• NFC presente e ligado nas configurações do aparelho.
• Sistema operacional atualizado, na versão que o app exige.
• Internet ativa, por dados móveis ou wi-fi, no momento da venda.
• Bateria carregada, com carregador portátil para dias longos de feira.
• Bloqueio de tela com senha, para proteger o app de recebimento.
• Conta cadastrada para receber, de preferência a conta PJ do negócio.

E a maquininha no celular no iPhone? Os iPhones mais recentes já aceitam receber por aproximação, mas a função depende de o app de recebimento oferecer suporte. Nem todo app funciona nos dois sistemas. Se o seu modelo for antigo ou o app não tiver versão para iOS, o caminho é o link de pagamento ou o QR Code Pix.

Um teste simples evita surpresa: faça uma venda de valor baixo com um cartão seu antes do primeiro dia de uso real. Assim você confere se o NFC lê bem, em que posição o cliente deve encostar o cartão e se o valor aparece na conta no prazo escolhido.

Quanto custa a maquininha no celular?

A maquininha no celular costuma não ter mensalidade, mas cada venda no cartão paga a taxa de desconto, chamada MDR (Merchant Discount Rate, o percentual que o adquirente retém). Segundo o Banco Central, essa taxa média foi de cerca de 1,1% no débito e 2% no crédito à vista em 2025, conforme os dados abertos do Banco Central.

O BCB define a MDR como taxa negociada entre o credenciador e o estabelecimento, por contrato, no Relatório de Economia Bancária. Por isso cada app cobra diferente, e o pequeno vendedor costuma pagar acima da média. A tabela traz as médias ponderadas por valor do 1º trimestre de 2025, nos mesmos dados abertos do BCB. Essas médias valem para o prazo de recebimento padrão: o Banco Central não publica a taxa de quem escolhe receber na hora, que muda de app para app.

Os prazos da última coluna são prática de mercado, sem regra oficial.

Por que receber na hora custa mais

Receber na hora costuma custar mais porque o app embute uma antecipação de recebíveis: ele adianta um dinheiro que só chegaria em 30 dias e cobra por isso.

Quem vende no crédito e escolhe receber no mesmo dia paga a taxa da modalidade somada ao custo desse adiantamento. Para quem tem margem apertada, essa diferença pesa no fim do mês, e vale simular a venda típica do seu negócio nos dois prazos antes de escolher.

Exemplo de venda de R$ 200

Numa venda de R$ 200 no crédito à vista, com a taxa média do mercado (2,03%) e recebimento em cerca de 30 dias, o desconto é de R$ 4,06 e caem R$ 195,94. Se você escolher receber na hora, some à taxa o custo da antecipação que o seu app cobra: cada ponto percentual a mais tira R$ 2,00 dessa venda.

A mesma venda de R$ 200 parcelada em 3x, com a média de 2,34%, paga R$ 4,68 de taxa e rende R$ 195,32, em três repasses mensais. Use a taxa do seu app no lugar da média para fazer a conta real.

Existe maquininha no celular sem taxa?

Maquininha no celular sem mensalidade existe, e é o modelo mais comum. Sem taxa por venda no cartão, em geral não: o adquirente ganha justamente na MDR. Quando um app anuncia condição promocional, ela costuma ter prazo e volta à taxa cheia depois. Leia o contrato antes de aceitar.

A maquininha no celular substitui a maquininha física?

A maquininha no celular substitui a física para quem vende pouco, em movimento e com sinal de internet. A maquininha física continua valendo em situações em que o celular sozinho deixa o vendedor na mão.

Quando ainda vale ter maquininha física:

• Alto volume de vendas, com fila e cliente esperando no caixa.
• Celular sem NFC ou com sistema antigo que o app não aceita.
• Lugar com sinal ruim, como praia, sítio ou evento lotado.
• Contingência, para não parar de vender se o celular quebrar.
• Cliente que exige comprovante impresso na hora.
• Cartão que não tem aproximação e precisa ser inserido com senha.

Para muitos MEIs, a resposta é usar os dois. O celular cobre a venda fora do ponto e o link de pagamento cobre o WhatsApp. A maquininha física fica no balcão, onde o movimento é maior.

Também conta o uso pessoal do aparelho. Ligação, mensagem e bateria fraca no meio do expediente atrapalham a venda. Se o celular é a sua ferramenta de trabalho e também o seu telefone, pense num aparelho reserva ou num carregador portátil.

Segurança, estorno e chargeback

A segurança na maquininha no celular depende do limite de aproximação, da conferência do pagamento e do cuidado com golpes. O pagamento por aproximação costuma ter um valor máximo sem senha, definido pelo banco emissor do cartão, e esse valor muda de cartão para cartão.

Acima desse valor, o app pede a senha do cartão ou outra forma de confirmação. Já o chargeback é a contestação feita pelo titular do cartão junto ao banco dele. Se a contestação for aceita, o valor volta ao cliente e sai do seu saldo, mesmo que você já tenha entregado o produto.

Golpes e riscos mais comuns para quem vende pelo celular:

• Comprovante de Pix falso: confira o dinheiro no extrato antes de entregar.
• Link de pagamento falso enviado por terceiro em nome do seu negócio.
• Compra com cartão roubado, que depois vira chargeback.
• Pedido de estorno fora do app, por conversa no WhatsApp.
• Celular sem bloqueio de tela, aberto para quem o pegar.

Na venda pelo link de pagamento, guarde a conversa, o endereço de entrega e o comprovante de envio. Esses registros ajudam a contestar um chargeback e a atender o pedido de arrependimento previsto no CDC.

O dinheiro do negócio

Separar a venda do dinheiro pessoal começa por receber numa conta PJ, em nome do CNPJ. Assim fica claro quanto o negócio fatura e quanto sobra de verdade depois das taxas. Para despesas da empresa, um cartão de crédito para MEI também ajuda a não misturar contas.

A nota fiscal segue a regra do MEI, explicada no Perguntão MEI da Receita Federal: a venda para consumidor pessoa física dispensa nota. A venda para empresa com CNPJ obriga a emissão, salvo quando o comprador emite nota de entrada.

Quando a venda no cartão demora a cair e falta capital de giro para repor estoque, existe crédito para a empresa. O Juca oferece um limite que cai por Pix na conta do CNPJ, com fatura semanal: pagou, o limite volta.

Perguntas frequentes

Preciso de internet para usar a maquininha no celular?

Sim, na maior parte dos casos. O app precisa de internet, por dados móveis ou wi-fi, para enviar a transação ao adquirente e receber a autorização do banco do cliente. Em lugar sem sinal, a venda pode não passar. Por isso quem vende em área remota costuma manter uma maquininha física com chip de operadora.

Quais cartões e bandeiras são aceitos?

Em geral, os cartões de débito e crédito das bandeiras mais usadas no Brasil, além de carteiras digitais no celular e no relógio. A lista exata depende de cada app de recebimento. Cartão sem a função de aproximação não funciona no NFC e exige link de pagamento ou maquininha física com leitor de chip.

Qual app de maquininha cobra menos taxa?

Depende do seu volume de vendas e do prazo em que você quer receber. Compare a taxa efetiva por modalidade, débito, crédito à vista e parcelado, e o custo de receber na hora. O app mais barato para quem vende muito no débito pode sair caro para quem vende parcelado.