Bandeiras de Cartão de Crédito: Entenda a Diferença

Por Tom Cerginer, Correspondente Bancário Febraban (FBB100). Atualizado em outubro de 2026

O que é bandeira do cartão e qual a diferença entre bandeira e banco emissor

A bandeira do cartão é a empresa dona da rede e das regras que fazem o cartão funcionar em milhares de lojas. A diferença entre bandeira e banco emissor é simples: a bandeira cuida da aceitação, e o banco cuida do seu crédito. Para entender fatura, limite e juros, veja como funciona o cartão de crédito.

Bandeira é só uma parte da história: fatura, limite e juros estão no guia de como funciona o cartão de crédito.

Na lei brasileira, a bandeira tem nome técnico. A Lei nº 12.865/2013, no art. 6º, chama de arranjo de pagamento o conjunto de regras de um serviço de pagamento aceito por mais de um recebedor. Quem responde por esse arranjo e pela marca dele é o instituidor de arranjo de pagamento, ou seja, a bandeira.

A mesma lei lista, entre as atividades de uma instituição de pagamento, a emissão do instrumento de pagamento e o credenciamento de lojistas. Na prática do mercado, essas duas atividades costumam ficar com empresas diferentes. O Banco Central do Brasil publica as Estatísticas de Pagamentos de Varejo e de Cartões, que acompanham o uso dos cartões no país e mostram como bandeiras, emissores e credenciadoras trabalham juntos em cada compra.

Quando você paga uma compra, quatro participantes entram em cena ao mesmo tempo. A tabela abaixo mostra quem faz o quê.

Muita gente chama o banco de bandeira e administradora ao mesmo tempo. Administradora de cartão é o nome antigo para quem administra o crédito, papel que hoje é do emissor. A bandeira não aprova seu pedido, não define seu limite e não manda a fatura.

O que é credenciadora de cartão e qual a diferença para a bandeira?

A credenciadora de cartão é a empresa que habilita o lojista a aceitar pagamentos com cartão. Ela entrega a maquininha de cartão, processa a venda e repassa o dinheiro ao comerciante. Cielo, Rede, Stone e GetNet são exemplos conhecidos no mercado brasileiro.

A diferença para a bandeira está no lado do pagamento que cada uma atende. A bandeira cria a rede que liga você à loja. A credenciadora atende só a loja, do outro lado. Uma mesma maquininha costuma aceitar várias bandeiras, porque a credenciadora tem acordo com cada rede.

Quem cobra a taxa do lojista por venda é a credenciadora. Essa taxa varia por contrato, por tipo de venda e por negócio, e não existe tabela oficial única. Para você, que compra, a taxa da maquininha não aparece na fatura.

Quais são as principais bandeiras de cartão de crédito no Brasil?

As principais bandeiras de cartão de crédito no Brasil são Visa, Mastercard, Elo, Hipercard e American Express. Todas funcionam com o mesmo princípio: oferecem a rede, e o banco emissor oferece o crédito. A escolha da bandeira quase sempre vem junto com o cartão que o banco aprova.

Visa

A Visa é uma bandeira de origem norte-americana e uma das redes mais presentes no mundo. No Brasil, aparece em cartões de crédito, débito e pré-pagos de grande parte dos bancos e fintechs. Cada emissor decide qual nível da bandeira oferece a cada cliente.

Mastercard

A Mastercard também tem origem norte-americana e uma rede de aceitação ampla dentro e fora do país. Ela concorre diretamente com a Visa e está em cartões de bancos grandes, digitais e de varejo. O funcionamento para o cliente é o mesmo: limite e fatura vêm do emissor.

Elo

A Elo é uma bandeira brasileira, bastante aceita no comércio nacional, e aparece em cartões de crédito, débito e benefícios. Antes de viajar, vale confirmar com o emissor se o seu cartão Elo funciona no exterior, porque a cobertura internacional varia por cartão.

Hipercard

A Hipercard é uma bandeira nascida no Brasil, hoje mais comum em cartões de lojas e de redes parceiras. Se você vai usar o cartão fora do país, confira a aceitação com o emissor do seu cartão antes de viajar.

American Express

A American Express é uma bandeira norte-americana conhecida por cartões de categoria mais alta. No Brasil, chega ao cliente por meio de bancos emissores parceiros. A aceitação em lojas pequenas pode ser menor que a das redes maiores.

Outras redes aparecem com menos frequência, como Diners Club e Aura. A tabela resume o perfil de cada bandeira sem números, porque a participação de mercado muda e depende de fonte atualizada.

Cartão Gold, Platinum e Black: qual a diferença

A diferença entre cartão Gold, Platinum e Black está no nível de benefícios. Quem cria os níveis é a bandeira. Quem decide qual nível você recebe é o banco emissor, conforme o seu perfil de renda e de relacionamento. O crédito em si (limite, juros e fatura) não muda por causa do nível: muda só o pacote de vantagens.

Cada nível pode trazer vantagens diferentes, mas os detalhes mudam de banco para banco. O que costuma variar entre as categorias:

• Benefícios da bandeira, como seguros e assistências em viagem.
• Programa de pontos, que é definido pelo emissor.
• Acesso a salas VIP, quando o nível e o emissor oferecem.
• Anuidade, que costuma subir conforme o nível do cartão.
• Exigência de renda ou de investimento para receber o cartão.

Um ponto importa mais que o nome do nível: a anuidade. Cartão de categoria alta só faz sentido se você usa os benefícios. Compare o custo anual informado pelo emissor com o que você realmente aproveita antes de pedir a troca.

Como saber qual é a bandeira do meu cartão?

Para saber qual é a bandeira do seu cartão, basta olhar o logotipo impresso nele ou consultar os detalhes no app do banco. A informação também aparece na fatura e no contrato. Veja como saber a bandeira do cartão em poucos passos:

1. Olhe a frente ou o verso do cartão físico: o logotipo da bandeira fica num canto.
2. Abra o app do seu banco, entre em Cartões e veja os detalhes do cartão virtual.
3. Confira a fatura: a bandeira costuma aparecer no cabeçalho ou junto aos dados do cartão.
4. Leia o contrato do cartão, que identifica a bandeira e o emissor.

Nas carteiras digitais do celular, o pagamento usa tokenização. Tokenização é a troca do número real do cartão por um código substituto. Assim a loja recebe o código, e não o número do seu cartão. A bandeira continua a mesma, e a fatura chega do mesmo emissor.

A bandeira importa para usar o limite do cartão no Pix?

A bandeira não costuma ser o que decide se dá para usar o limite do cartão no Pix. O que importa é ter um cartão de crédito com limite disponível. No Pix Parcelado do Juca, você conecta seus cartões de crédito pelo Open Finance, sistema regulado de compartilhamento de dados autorizado por você.

Com mais de um cartão conectado, dá para somar os limites disponíveis num único Pix. O pagamento é parcelado em até 12x na fatura do cartão, e o Pix cai em até 5 minutos depois da assinatura. Cartão de débito e cartão pré-pago não servem, porque não têm limite de crédito.

O parcelamento tem custo, que entra na sua fatura junto com as parcelas. Antes de contratar, veja na tela o CET (Custo Efetivo Total, que soma juros e encargos) e o total a pagar. Compare com outras opções e confira se as parcelas cabem no seu orçamento.

Produtos do Juca

Os produtos do Juca liberam o dinheiro por Pix, na hora depois da aprovação. Cada um atende um perfil diferente, e todos passam por análise de crédito. Simule no site para ver as condições completas:

• Antecipação do saque-aniversário do FGTS: para quem tem saldo no FGTS. Simule a antecipação de FGTS.
• Crédito do Trabalhador: consignado para quem tem carteira assinada. Simule o consignado CLT.
• Antecipação de Salário: para CLT ou autônomo, a partir de 18 anos. Simule a antecipação salarial.
• Pix Parcelado: usa o limite do cartão de crédito para enviar um Pix. Simule o Pix no cartão.
• Negativado: veja as opções disponíveis para o seu perfil. Simule com nome negativado.

Perguntas frequentes

É possível trocar a bandeira do cartão?

Não dá para trocar só a bandeira de um cartão que você já tem. A bandeira vem junto com o produto do banco emissor. Para ter outra bandeira, é preciso pedir um cartão diferente ao seu banco ou a outro emissor, e esse novo pedido passa por uma nova análise de crédito.

Qual a melhor bandeira de cartão de crédito?

Não existe uma melhor bandeira para todo mundo. O que pesa é a aceitação nos lugares onde você compra, os benefícios do nível do cartão e a anuidade cobrada pelo emissor. Compare esses três pontos e o custo total antes de escolher, em vez de decidir só pelo logotipo.

Existe cartão de crédito sem bandeira?

Não. Todo cartão de crédito emitido no Brasil precisa estar vinculado a uma bandeira, porque é a rede da bandeira que permite o cartão ser aceito fora do banco que o emitiu. O que pode não ter bandeira tradicional é o cartão virtual de uso restrito dentro de um único app, que não circula em outras redes.